记者采访了华侨银行保险部助理副总裁费泓，一起为投资者测算一下自己的养老金缺口。针对个人投资者来说，首先要明白两个基本概念，一是“养老收入基本替代率”，二是“养老收入实际替代率”。前者是指职工退休时的全部养老收入（包括社保养老金和养老保险等）与退休前当地社会平均工资水平之间的比率；而后者则是该职工退休时的全部养老收入与退休前其本人实际工资水平之间的比率。根据国际惯例， 两个替代率都需保持在70-85%之间，才能保证生活水平不下降。
据测算，以某35岁男性职工为例，假设未来人均收入增长率保持5%，而工资增长幅度与平均水平保持一致，则其未来的养老金缺口如下所示。
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现在月工资（元） |
６０岁退休前一年月工资（元） |
退休前一年社会职工平均工资（元） |
社保月领养老金（元） |
退休时社保基本替代率 |
退休时社保实际替代率 |
退休时每月基本养老收入缺口（元） |
退休时每月实际养老收入缺口（元） |
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２０００ |
６７７３ |
９７９３ |
４４４７ |
４５．４１％ |
６５．６６％ |
３３８７ |
９７１ |
|
４０００ |
１３５４５ |
９７９３ |
５１０６ |
５２．１４％ |
３７．７０％ |
２７２８ |
５７３０ |
|
７０００ |
２３７０４ |
９７９３ |
６０９５ |
６２．２４％ |
２５．７１％ |
１７３９ |
１２８６８ |
|
１００００ |
３３８６４ |
９７９３ |
６６４８ |
６７．８９％ |
１９．６３％ |
１１８６ |
２０４４３ |
|
２００００ |
６７７２７ |
９７９３ |
６６４８ |
６７．８９％ |
９．８２％ |
１１８６ |
４７５３３ |
费泓认为，从该数据可以看出，月工资超过8676元（3倍于职工平均工资）以后，其社保养老金基本替代率达到最高并保持不变；月工资越低，退休时社保养老金实际替代率越高，但基本替代率略低； 但月工资越高，退休时社保养老金实际替代率越低，也就是说工资越高的人退休后靠社保养老维持的实际生活水平下降越厉害，越需要做退休规划。
商业养老险怎么买更划算：最好具有分红功能
商业养老险怎么买会更划算呢？对此，保险人士表示，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
最好具有分红功能
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”
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