案例：王先生，男，30岁，家住北京。分别投保国寿福禄金尊两全保险(分红型)，中意福满金生终身寿险（分红型）、恒安标准幸福万全年金保险（分红型）和合众至尊宝年金保险（分红型）（以下分别简称为“国寿福禄金尊”、“中意福满金生”、“恒安幸福万全”和“合众至尊宝”），基金保额为5万-6万元，5年期缴保费，身存至85岁，所享有的权益如右表。

　　点评

　　四款产品各具特点，如“国寿福禄金尊”与“中意福满金生”为终身保障，“合众至尊宝”保障至85周岁，而“恒安幸福万全”保障期间为15年。除此之外，保障范围、保障程度、生存返还金数额和返还频率等不尽相同。

　　缴费与返还最多

　　中意福满金生

　　在这四款产品中，“中意福满金”所缴保费与生存返还均居首位。从此两项数据来看，该产品主要针对较为高端的投资者。其次，投保“合众至尊宝”可获得生存返还金194400元，生存至85周岁时还可获得269490元的满期金，合计返还463890元。此外，王先生投保“恒安幸福万全 ”后，生存返还金、满期金（包括红利）合计291925元。尽管“恒安幸福万全 ”表面看来返还较少，但由于其返还期间较短、每次返还数额较大而受到关注，该产品更适合于王先生进行中期理财规划，而其他产品则倾向于养老保障。

　　返还最快

　　合众至尊宝

　　四款产品从保费投入、保障额度、返还金额等多方面看，“合众至尊宝”较为适合中端客户投资。值得注意的是，“合众至尊宝”返还最快，在合同生效次年起每年返还，返还额度为基本保额的6%。与此相比，“国寿福禄金尊”每三年返基本保额15% ，“中意福满金生”每二年返基金保额30%，“恒安幸福万全”在投保5年后，逐年递增返还。

　　身故保障最高

　　国寿福禄金尊

　　从四款产品来看，“国寿福禄金尊”身故保障最高，达到571830元 。这一产品对身故保障还进行了细分，如一年内疾病身故返本，一年至领祝寿金前疾病身故给基金保额200%与保费；领祝寿金后身故领基金保额与合同现金价值较大者；同时还将意外身故纳入保障范围，如可返还身故保险金并赔付基本保额的300%。而“合众至尊宝”的最高身故保障则为209490元。

　　与上述两款产品相比，“中意福满金生”的身故赔付主要在60岁之前，如被保险人在60岁前身故获赔18倍基本保额。

　　四款产品中，在身故保障方面最为特殊的是“恒安幸福万全”，由于该产品保障期间为15年，生存至85岁的王先生无法获得该产品的身故保险金。