专家建议养老规划三步骤

　　“在想自己的养老规划时，必须明确3个问题：1。期望退休的年龄；2。每年退休收入；3。支付年限。”

　　比如，30岁女白领目前月工资3000元，假设年工资增长率5%，预计50岁退休时月工资8000元左右，届时她每月的基本养老金能拿到4000元。她如果希望退休后收入能达到退休前70%，那么她就应该再购买，每月给付1600元，即年给付19200元的养老年金险。

　　而在选购市场上的养老产品时，支付年限也值得大家关注。

　　养老年金是用来控制寿命延长的财务规划工具，也就是预防‘活得太久却没有收入’的风险。目前市场上的养老产品支付年限有退休后10年、20年、30年，还有产品是终身领取，投资者应该选一个合适的。

　　怎样购买养老保险更合算

　　有3个要点：尽量选择分红型养老保险、尽量早投保、尽量缩短保费缴纳期限。

　　选择分红型养老保险：现在市场上个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，其预定利率根据保监会规定最高为2。5%。这类养老金的领取时间和领取金额都是预先计算好的，抗通胀和保值能力弱；另一种分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有关联，收益是浮动的，这种养老保险保值增值能力强，要注意分红型的养老保险与分红型保险不同，分红型的养老保险是专款专用，只能到一定年龄才能拿出来，而分红型保险更注重其投资功能，风险也较高。

　　越早投保越便宜：保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，考虑到货币时间价值的因素，不用详细计算我们也能猜想到，如果投保人投保越早，即保费资金储蓄的时间越长，在其它条件相同的情况下，缴纳的保费总额越少。并且年轻时身体健康容易承保，而且保费也较低，负担也相对较轻。因此买养老险是早比晚好，越早投保越便宜。

　　保费缴纳期限越短越便宜：也是要考虑货币时间价值和利率的问题，跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低，期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。

　　重庆市面上有哪些年金产品可供选择

　　现在市面上可以选择的养老年金有中国人寿的国寿个人养老年金保险（分红型），平安人寿的钟爱一生，中美大都会的终身寿险2007可从寿险转年金，也是比较灵活的养老年金产品。保险师推荐说，万能险只要账户资金充足，也可适时提取作为养老金，灵活，保费缴纳也不高，只是收入没有年金保险这么稳定。