据《中国养老金发展报告2012》显示，2011年养老金收支缺口达到767亿元；全国个人账户空转已突破2万亿。业内人士指出，体制上的缝缝补补已经无济于事，中国庞大的养老产业需要新的模式与支柱来支撑解决。作为国民经济有力支撑和重要屏障的保险业，将在未来社会养老保障体系中扮演积极的角色。

　　政策红利成就保险业新蓝海

　　关系每个国民切身利益的养老制度已成为众矢之的。巨额亏空、超低收益等弊端让经济转型初期建立的以政府为主导的养老保险制度不堪重负。市场化养老，已经成为了业界的共识。

　　据悉，尽管我国目前已经确立了养老保障三大支柱体系：第一支柱是基本养老保险；第二支柱是企业年金；第三支柱是个人储蓄的养老资金（包括商业养老保险），但总体发展水平低，结构畸形。第一支柱虽然占绝对主体地位，截至2011年底积累资金32119亿元，约占我国全部有计划有组织的养老储备的90%，却面临空账和资金收益率过低的严峻挑战。

　　专家表示，支付水平连续8年上调和投资收益率过低导致了“空账”的持续膨胀。数据显示，我国养老基金的平均投资收益率为2.24%，远远落后于通胀水平，甚至不敌一年期定存利率。目前，通过养老金入市来实现保值增值这一举措还在酝酿之中，其中的风险把控是政府相关部门所要考虑的首要问题。

　　因此，建立一种可持续的、多层次的养老保障体系势在必行。随着保险资金投资渠道的渐次放开以及国家政策对养老产业市场化持续推进，保险业将在社会养老保障体系中扮演愈加重要的角色。有关专家认为，作为补充养老保险的商业养老保险成为养老体系薄弱点和未来完善养老体系的重点。

　　据民政部部长李立国介绍，截至2011年底，我国60岁及以上老年人口达1.85亿，老龄化水平高达13.7%，预计到“十二五”期末，全国老年人口将增加到2.21亿，65岁以上空巢老人将超过5100万。制度改革红利助推保险业进军养老产业，可以预见养老产业将成为商业保险未来一片蓝海。

　　养老体系再造险企先行一步

　　在面对老龄化难题时，商业保险公司究竟应该如何发掘其中的商机？全国老龄委办公室副主任朱勇曾表示，人口老龄化增加了对商业保险产品的需求，有利于促进商业养老保险、健康保险、长期护理保险等保险业务和相应机构的发展。

　　事实上，保险企业的身影已经在养老市场中频频闪现，而养老地产成为目前备受热捧的“淘金地”。据悉，继太平人寿、中国人寿等多家保险企业投资养老社区之后，多家保险公司也陆续推出了挂钩养老社区的特色保险产品。

　　“保险公司将养老社区的居住资格及所需费用与固有客户的投保情况进行挂钩，从而大大降低未来医疗和护理费用风险，也可以降低保险公司运营养老社区的成本，缓解养老社区的昂贵费用带来的压力。”有专家认为，这对于保险公司和面临养老问题的老人是一个双赢的局面。