“生活像一盒巧克力，无法知道下一颗的味道。”这是《阿甘正传》中的经典台词，我想用来引出我的养老观点。

　　现在很多人都感叹社会的缤纷变化，不知道下一秒钟会接受什么样的变化。但几乎所有人都肯定的是，自己将慢慢变老。即使对于养老这样的必然事件，仍存在两种不同的结果：幸福地养老，抑或是捉襟见肘地养老。产生两种不同结果的根源则是“存钱”：为养老存多少钱，以及怎么存的问题。

　　中国人的养老金通常来自三个支柱，1）社保养老；2）企业年金；3）个人自愿购买的、商业性的养老保险。目前中国社保养老金工资替代率只有43%，只够温饱。而企业年金只有少数企业员工拥有。百姓如若想过上有保障的养老生活，还需要主动地、有计划地购买商业养老保险。

　　商业养老保险对比其他用来存钱的理财工具，有这样2个特点：

　　1)把不确定的问题转变为确定的解决方案。保险公司把众多面临不确定性困境的人们富余现金流储存起来，然后根据大数法则和资金投资的收益，确保每个人退休后都能如期领取约定的退休金，无论活得多长，这就是养老年金保险的机理。

　　2)养老年金保险防范的是因“活得太久”而导致的财务风险。养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够100%源源不断地流回我们的口袋。

　　恒安标准人寿最近新推出的“恒安标准金福来养老年金保险（分红型）”就是一款性价比很高的养老金理财工具，它的综合利益全面，而很高的性价比使其获得了很高的客户满意度。金福来养老年金保险有这样几个特点：

　　1.领取的预定年龄灵活，可以分为50、55、60、65四个年龄段按不同客户需求选定。

　　2.每年领取的养老金会按照年龄增长而每年递增，较好地抵御预期通胀。

　　3.生存即可领取，最高领取到99周岁且能够保证持续而稳定领取。领取期限和领取金额由生命的长短决定，不完全取决于投入的多少。

　　4.相对流动性上比较灵活，有减额变现、保单贷款、减额交清、保费垫缴功能。

　　以30岁的张先生投保10万保额的“恒安标准金福来养老年金保险（分红型）”为例，张先生每年投入保费9033元，共投入20年总共投入180660元。按照中档红利演示，60岁第一年领取17862元，以后每年领取金额逐年递增，80岁时总共领取了43.2万元（若80岁身故还可以额外领取36万），若生存到99岁时总共领取108.8万元。