2、商业养老险必不可少

　　显然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。

　　一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。

　　商业养老保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。以平安钟爱一生养老年金保险(分红型)为例，其采用了“年金”形式来给付被保险人退休后的养老金，区别于单纯的储蓄养老。同时提供了年领、月领两种养老金领取模式。其次提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四种养老金领取年龄选择，还提供10年、15年、20年三种储蓄养老金的期限。

　　购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择，满足了不同人群储蓄养老金的个性需求。除了养老金，商业养老保险还提供了其他保险保障，包括身故金、祝寿金、分红等。商业养老险对于保障老年生活非常重要，其中特别适用于30至45岁、中等收入的人群。

　　首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作、婚姻、养子等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。

　　其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四·二·一”或“四·二·二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。

　　此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。养老年金保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。

　　3、养老首选分红型

　　在西方发达国家，老百姓保险意识都比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单，但在国内养老观念仍然比较传统。

　　“目前，收入稳定的群体，单位都会为其缴纳社会养老保险，而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国，现行养老金(包括社会养老保险)仅覆盖了全部劳动力的四分之一，商业养老保险的市场比重很低。”

　　如今，随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。

　　鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，使得消费者一时间难以选择。

　　投资养老首先考虑的因素是安全，其次是保值，避免通货膨胀，再次才是增值收益

　　2005年之前的商业养老保险基本上是纯养老型的，是固定利率的养老保险产品，主要是受到了保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

　　近年来，寿险公司对养老保险产品作了修改，加入了分红险、万能险、投资连结保险等投资功能。

　　由于养老险是长期的储蓄险种，因此，在目前的低利率时代，投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

　　另外，目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。