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社保不行 商业养老险来补上
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[导读]:很多人认为,“每月缴纳的社会养老保险费,足以应付退休以后的生活。”其实,社会养老保险只能保证基础的生活水平,没有更多可支配收入。如果要保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

  在政府部门工作的谈女士,每月上缴的社会养老保险费为460元,按照她的想法,她认为将来退休生活肯定不用愁。殊不知,社会保障部门相关人士却表示,谈女士所缴纳的基本养老金只能维持退休以后中等偏下的生活水准,也就是能吃饱穿暖而已,没有剩余的资金可供支配。

  其实,在经济发达的社会,一般而言,每个人的养老保障由三部分构成,除了我们所熟悉的社会基本养老保险之外,企业一般会为员工购买商业养老保险和补充养老保险(称为“企业年金”)。

  由于企业年金的选择权和主动权都在企业手里,员工个人无法掌控。因此,只有个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买,并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

  事实上,相对于基金投资而言,商业养老保险的长期收益率并不占优,但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢?海尔纽约精算部的工作人员解释说,这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,与一般资金投资追求收益较大化原则有别,而保险恰恰有一个强制储蓄的特点,对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,购买商业养老险显得更为稳当,更有效力。同时,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,选择养老保险就能“活得越久,领得越多”,这是其它理财方式无法提供的。

  太平人寿保险理财师介绍说,在投保购买商业养老保险时,首先应考虑保障需求缺口的大小,即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式,以免缴费太多增加负担。

  养老保险是较有保证的投资,可降低退休规划的不确定性,但报酬率偏低是它最大的缺点,需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是,将退休后的需求分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的,需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外,风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具,使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

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