专家：个人养老模型亟待建立

　　国际公认标准表明，65周岁及以上的老年人口占总人口比例7％以上，或者60周岁及以上老年人口占总人口10％以上，即为进入老龄化社会。依此标准衡量，我国已经进入老龄化社会。

　　“我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出，在大中城市，夫妇两人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

　　在庹国柱看来，政府提供的社会基本养老保险只能作为养老体系的基础，其发放的目标替代率（养老金与退休前收入之比）不超过58%，不仅不能保障个人退休生活水平，而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

　　在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐凸显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。

　　而在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。根据国家统计局数据，今年2月以来，居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2。25%，可见，储蓄养老在应对未来高昂生活费方面已力不从心。同时，要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等，具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式，更是把未来寄托在未知数中。

　　“商业养老保险弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。”庹国柱认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。

　　百姓：养老规划刻不容缓

　　随着计划生育工作的推进，未来通过多生孩子“防老”的愿望已无法实现。而国内“4-2-1”结构家庭越来越多，处于结构中间的“2位”家庭“支柱”将要赡养4位老人并抚养1个孩子。目前来看，处于夹心一族的多为“70后”夫妇。

　　保险专家指出，70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累有限，他们很难去“啃老”，又需要为子女教育投资。因此，他们更需要从现在起进行合理的养老规划。

　　基金、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——规避缴费期间的一系列人身风险。可见，商业养老保险不可替代。

　　险企：“望闻问切”退休生活

　　在国内老龄化加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下，要保证退休生活品质和人生安全，具有品牌保证且只针对养老生活设计的专业保险产品，不失为未来养老生活的“福音”。

　　于是，不少保险公司推出了为退休生活打造的新型养老年金保险产品（即投保人通过及早开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄起持续、定期领取养老金的人寿保险）。以中国人寿推出的集养老金领取和分红收益双高特点、兼具疾病和意外保障于一体的“福禄满堂”为例。其投保范围广，从出生30天到64周岁皆可投保；缴费方式可选择10年或20年，开始领取可选择50、55、60或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。

　　以30岁王先生为例，选择“福禄满堂”十年缴费，年缴保费1。2万元，从60岁开始每年可领取养老年金11712元，直至王先生年满79周岁合同终止，总计共可领取234240元。王先生在保险合同有效期间享有中国人寿红利分配权，而且所得红利可以放在保险公司进行复利计息。根据保险公司假定高等红利预测，王先生年满79周岁时红利可累积至40余万元。王先生在开始领取养老年金前最高享有意外身故保障金24万元，如果在合同约定的养老年金领取期间身故，保险公司按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金。