所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。比如，如果过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产(储蓄、基金等金融资产)的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度(如突发意外或疾病)，手中缺乏可动用的流动资金，那么就会陷入困境。

　　又比如，如果青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产全部配置在股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划根本无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。当然也不能全配置成保险，保险资金的流动性毕竟不高，退保存在一定的损失。

　　总之，为了顺利实现为了优质退休生活而进行的养老资金储备计划，最好能够运用多元化手段，充分利用各种工具的长处，尽量避免使用单一手段，才能助你真正实现富足退休的梦想！

　　中高收入者养老难靠社保 筹措养老金要搭配

　　国内老龄化日渐明显的趋势愈发凸显了个人养老体系的重要性，各保险公司也加紧了在商业养老险及企业年金方面的开发力度，如何搭建完备的个人养老体系成为市场关注的热点。

　　目前，我国构建的养老体系主要包括三个方面：(政府主导的)基本养老保险、(企业补充的)企业养老年金保险和(个人自主的)储蓄、投资。而现在最为大众所熟知的无疑是社保养老体系。但专家表示，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。这意味着中高收入者想单纯依靠社保投入来获得退休后的理想收益难度很大。

　　至于企业养老年金，主要取决于所在企业的实力，目前实行企业年金制度的企业仍属少数。大多数人还需通过购买个人商业养老保险为未来的退休生活做铺垫。

　　据了解，目前国际上筹措养老资金有两类模式：一类是收益确定型，称为DB模式，另一类是缴费确定型，称为DC模式。对后者而言，由于受益人承担投资风险，因此在市场遭受重大冲击时，这一模式通常受影响较大。

　　两种养老金模式结合

　　业内专家表示，个人养老规划可以将DB和DC这两种模式结合起来。其实，目前市场上大部分投资方式都与DC模式很接近，如购房、基金定投等，这类投资的特点是投资者可以确定投入多少钱，但未来能够获得的投资收益无法确定。而寿险公司推出的商业养老险则可以提供DB模式解决方案，在这一模式下，投保人不仅可以提供确定的养老金水平，通常还可以按约定终身领取。

　　不过，有业内人士表示，购买商业养老险还要考虑自身预期寿命及未来期望的养老费用，确保养老金能提供未来的消费需求。