陕西5家寿险公司的相关业务部门负责人或业务骨干，进行了商业养老保险的专题研讨，现场讨论气氛热烈。他们是迫切的，因为养老险的潜在需求是那么大，然而暂时未激发出来；他们是理智的，在谈到养老险发展不如人意之处时，都非常客观地分析了原因。他们共同的愿望是期待商业养老险能破冰前行，为更多渴望夕阳红的人们提供保障和服务。

　　■老龄化问题广受关注

　　中国进入老龄化社会已是不争的事实，再加上多年的人口控制政策，越来越多的家庭呈现出“倒金字塔”式的结构，一对夫妇要养四个以上老人的情况屡见不鲜。人口老龄化几乎成为人所共知的常识，这些常识到了保险专业人士的口中，就换成一句话：长命百岁其实是人生的第一大风险，长寿是福，但那是建立在筹划好未来的衣食住行和疾病开支的基础上。

　　让保险业人士忧心的是，尽管人们都知道这个常识，也都初步意识到未来养老的严峻性，但是却缺乏相应的紧迫感，只看到现在而不太考虑未来，不愿意过早地为未来买单。据了解，现在购买保险的人主要的是针对健康类险种。

　　■商业养老保险潜力大

　　按照国际惯例和具体国情，过去由国家和企业大包大揽的养老制度在趋于消亡，取而代之的是国家、企业、个人三方共同负担的养老制度体系。而基本养老保险，只能达到人的最低生活标准，要保证年老失去收入后生活质量不致骤然下滑，还得依靠其他养老方式的补充。

　　于是除了传统的储蓄，人们自然而然把目光投向了各种人寿保险特别是专门的养老保险。它跟储蓄不同的重要一点是，其更加有利于人们养老目标的实现。为什么？

　　一位保险公司的人士解释道，储蓄的随意性太强，其间碰到买房、子女婚嫁等事情时都可能占用你本来存在银行打算养老的钱，而养老保险则是必须按期缴费，否则面临合同失效的危险，它的强制储蓄特性有利地保证了投保人的养老资金不被随意占用。然而现实中，却有不少客户因此而对养老险望而却步，他们总觉得钱还是放在银行方便。

　　所以在研讨会上，几位嘉宾不约而同地提出了人们意识不到位的难题，商业养老险要突破发展瓶颈，除了人们收入水平的提高，恐怕更重要的是提高风险意识，简单地把保险和储蓄相比较没有意义。

　　■个险和团体年金各挑江山

　　“企业年金”、“团体年金”在今年可称得上是热门词汇。团体年金即现行的养老保险体系三大支柱之一的企业补充养老保险，更多地是被企业作为一种福利方式。

　　业内人士指出，企业年金的发展目前多遭遇税收瓶颈，即企业缴纳这一块保费不能够税前列支，投保的积极性大打折扣。有个调研结果显示，国家每损失一元钱税收，年金规模就会相应得到5元钱。众多业内人士都在期待这个税收政策的破冰。

　　一位嘉宾表示，在商业养老保险的比例构成中，企业年金和个人养老保险大概是二比一的关系，而保险公司一般也不愿意放弃利润点高的个险业务。可以期待的是，未来的商业养老保险将是个险和团体险共分天下，它们连同基本养老保险，将使整个养老保险体系的构成更趋合理。