寿险顾问表示，养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。

　　“不要小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元呢。”

　　专家建议25岁到45岁购买养老保险最合适，而超过50岁的人，可以通过给子女购买两全险，从而实现一部分养老目的。

　　如何选购产品

　　业内人士建议，消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。

　　在购买商业养老保险时，要根据不同的实际情况选择缴费方式和缴费期限。养老保险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴指一次性付清所有需要付的保险费，期缴是按所选择的期限每次缴纳定额的保费，直至缴齐为止。

　　趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。

　　最后就是要确定自己养老保险的领取时间、方式和年限。专家表示，相比之下，商业养老保险的领取时间比较灵活，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。

　　年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。

　　养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

　　业内人士表示，自由性强是商业养老保险很大的一个特点，它丰富了社会养老保险的种类，提供了更多的选择。被保人可以是按月领，按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

　　因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。