咨询内容：我没在公司上班，快三十，无社保，代理人为我设计了平安智盈人生，年费6000元，基本保额23万，重疾20W，住院两份，意外代理人说是买100元一张年卡就行。这种设计科学吗？这样设计代理人说如果发生重疾还不会终止合同，是真的吗？我先生也是买的这个险种，我们两夫妇都买这种万能险合理吗？我侧重保障，年老收益也很重要。这种保费对我整个家庭年收入来说可以承受。 

咨询网友：雪儿 (广州)

专家解答：

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万能险的重疾保额是不可以超过基本保额，那么是否等额，因人而异，个人认为如果两保额差别不大的话没什么意义，这种情况发生重疾时，现金价值会按比例减少的，剩下的现金价值会很少。还有就是当一个人发生重疾时当然希望能从保险公司获得最大的赔偿，生前能到手的保险金总比死后可获得的更有意义。所以个人觉得这个安排意义不大。

至于夫妇选择同一个险种是否合理，个人认为险种的选择因人而异，根据个人性格特征以及收入特点而有所不同。

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当保单价值超过重疾保额也超过主险合同保额时，赔付重疾后，保险合同一定终止。你所列明的成立的条件是，保单价值少于重疾保额，也少于主险保额或者是大于重疾保额小于主险保额。

从支付保费方面来看：家庭收入较稳定，个人年收入2万以上才适合购买。从保额方面来看：支出6000元的保费，可以购买比传统保险两倍，三倍的保额。从交费年限方面来看：万能险的交费期是你自己灵活掌控，可以少交几年，也可以多交几年。从投资方面来看：平安为万能险提供了单独投资帐户，且由平安资产管理公司负债运作，平安为万能险准备了近120亿的平滑准备金。

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先考虑意外医疗+住院医疗+重大疾病。条件允许的情况下在适当考虑养老等。

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你的选择我认为不会错，这个险种应该是非常适合你的，在保险金额的设定上有一点问题我需要在这里说明下：现在设定为不等额（身故与重疾）是不合理的，代理人有这种说法，没错，但是现在交费期间这个险种的保险责任就是：无论身故还是重大疾病，赔付的最终额度是以主险合的现金价值的105%与保险基本金额来比较，哪一个数字大，你提到的赔付就是大的一个。

也就是说，即使保险合同上现金价值与金额不相等，一旦真的不幸发生重大疾病，保险公司的赔付就是保险金额，主险合同的现金价值赔付完毕，合同就会终止。那么，我建议还是改做等额较好。