咨询内容：想给今年已经54岁的母亲买份平安智盈人生万能险，保险员推荐的。现在有几个问题想先了解一下，希望各位保险专家不吝赐教。

1，自从保单生效日后过了90天的观察期就有了12万的保障。 这12万保障，是不是保单生效日后过了90天，只要是病故或意外身故，都可以获得吗？ 那么到时候每年交的6千元的累计的保险金还会退还吗？ 2，每年交6000元保费，保险公司从6000元中扣除多少费用呢？ 3，我母亲54岁，如果每年交6000元，交满几年可以不交呢？交满几年可以基本保本呢？ 到时候可以一次性把所有交的钱和利息都领出来吗？ 4、一旦身故可以获得12万的保障，那么还可以同时把每年交的6000元的总金额及利息一起 拿回来呢？还是只能得到12万保障，交的所有钱都归保险公司了呢？

咨询网友：spring19800 (上海)

专家解答：

杭州 华康代理 沈剑平

是无论什么原因身故都行的，保单中有责任免除的，只要不是在责任免除中的原因，都是能赔付的。

上海 民生人寿 陈巍然

看楼主的意思比较关注身故金，那么现在投保定期寿险或者终身寿险肯定要比万能险好上很多。同时给母亲做好老年意外和意外医疗，住院医疗。

上海 友邦保险 吴承明

1、过了90天，身故就能获得12万，以前交的不退还。2、初始费用：以每年6000来说，第一年扣除3000，第二年1500，第三年900，第四、五年600，五年以后每年300。3、10年以内是不可能保本的，具体多少年就不知道了。4、如果帐户价值小于12万，就赔12万，没有多余的赔。

广州 平安人寿 梁啟康

意外死亡的是保单生效起就拥有了12万的保障。如果是重大疾病的就有90天的等待期。但是发生的那些重大疾病必须以前在医院没记录的，除非投保时如实告知，否则保险公司拒赔。假如发生了身故的就赔身故金，6000是不退的。

初始费用：以每年6000来说，第一年扣除3000，第二年1500，第三年900，第四、五年600，五年以后每年300。还有的是每年还会扣一个保障成本。保障成本会随着年龄的增加而增加。

如果是六千的，保险金额不变的情况下。交十年可以保到75岁左右吧。交二十年的可以保障终身拉，而且第二十年的时候你都可以拿会成本拉。当老人家第一百岁的时候可以拿42万多。这些钱是任何时候都可以拿的。

一旦身故，如果你帐户上的钱比12万少的，就领取 12万。如果帐户里的钱比12万大的就领取帐户里的钱的1。05倍。