咨询内容：我今年46岁，女士，职业是教师。已经有医保了，能再买份万能保险吗？主要包括重疾和意外的。请问如何设计才好？先谢谢各位专家了。
咨询网友：木子 (焦作)
专家解答：
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商业保险是社保的补充，是报销医保报销后的差额，买商保对医保没有任何冲突，能很好地解决医保保障不足的问题。
万能险是一款灵活性较高的险种，上市以来深受广大保户的欢迎。但万能险相对较复杂，其保障成本是按自然费率计算，年龄越大成本越高，所以要找到一个平衡点。
对于46岁的您来说，保障成本已是较高了，因此您如是想以万能险来取得较高收益是不适宜的，但要给自已一个终身的保障，尢其是终身重疾保障，万能是个不错的选择。因为万能的原理较复杂，在网上很难说得清楚，建议您在当地找个优秀的业务员面谈为好。
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对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
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您好，商业保险一般和社保是没有冲突的，反而是对社保的一个补充，您想购买万能险是想达到一个什么样的目的呢?是主要以保障为主还是想要理财呢?因为您年龄偏大，所以如果选择万能险作为理财险种的话，升值会不太理想。希望听听您的想法，以便我们为您设计更合适的保障计划。
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