咨询内容：一家三口，月收入5000元左右，年终有奖金1～2万元吧。现每月要还房贷1000元，15年。想为老公投保，我的保险初衷：则重在保障，不考虑投资理财，保本，兼顾重疾最好。月保费额在500元左右即可。有人向我推荐了这款平安智盈人生终身寿险（万能型），我想问一下，这是我的最佳选择吗？

咨询网友： 彩虹 (沈阳)

专家解答：

厦门 平安人寿 吕建伟

看了您的家庭情况，我认为这款智盈人生很适合您们家庭。一是您们家庭目前的风险最少是20万，因为您们还有18万的房贷，您老公应该是您们家庭经济主要来源，所以应先给您老公做风险保障。

这款计划的保障和重疾是可以相互调整的，当您注重健康的时候可以把保障调高点，注重养老的时候可以把养老账户调高，还有就是有保证收益和月复利计息，这样就可以确保未来的养老补充。

可以做：主险20万+重疾20万+无忧意外10万+无忧意外伤害1万+住院补助5份+健享人生2份，如需进一步详细了解可以和QQ联系。

厦门 平安人寿 吴伟东

如果你的保险初衷是重在保障，不考虑投资理财，那你只要将这份保险的保额和重疾保额提高就可以。同时增加一定保额的意外和意外医疗险。具体你可以和你的保险代理人商量，如果你的保险代理人够专业，那他会定出一个合适的保费的。

我有一个客户也是和你一样，重保障，轻收益，于是我和他一起商讨后，将他的保额调高至合理的数额，客户非常满意。

沈阳 人保健康 韩建尊

平安 智盈人生（万能型）终身寿险是一款非常好的保险产品，属于中长期投资的理财产品，但并不一定适合所有人。

根据您所提供的的资料，我们来分析一下：以月保费500元即：6000元/年的规模看，只能购一份万能险，而且是只能为一个人购买。

您目前的负担主要在房贷上，15年的房贷（1000元/月）一共是18万元，日常生活费为算在内，孩子的成长费用未算在内。您既是要为老公投保，说明您老公是经济收入的主要来源，日常消费和孩子的成长费用比房贷的负担还要大。

在这种情况下不但要给家庭的经济支柱投保，而且要为其他成员投保，要知道风险发生的不确定性，一旦未投保的成员发生风险，将会加大经济负担，收入的一大部分将被风险所吞噬，很有可能要影响孩子的教育或者生活水平下降，而所投的保险却派不上用场。

然后再看一看拥有多大保障才能解决这样的问题。一般说来，家庭收入支柱的风险保障应在其年收入的20倍，最起码不能低于100万。先分析一下日常消费，饮食按每天消费50元，穿戴按每季度200元，那么每年要消费19050元，15年需要28.5万元左右，物业费和水电费不包括在内，孩子的教育经费呢？

从入学到就业总得20多万，这还是在不发生风险的情况下的消费，如果有风险发生呢？既不属大病，还需住院治疗，医疗费用谁来承担？风险发生后失去收入能力怎么办？这还要看一份保险能提供多高的保障，您必须了解清楚。

再有，最基本的保障是意外、医疗和重大疾病，这些都具备了才能考虑理财产品，这是拥有保障的正常顺序，违背了这一顺序就打乱了保障的稳定性，使拥有的保障起不到应有的作用，还必须考虑到同样的保险作为主险和附加险的区别（如医疗险）。医疗险是否有续保权，不要生病后失去了投保医疗险的资格。