咨询问题：征每年5000元的投连险方案。大概每年可以挤点钱来进行投资及保险所用，听说投连险比较适合。有没有介绍一下方案的？ 已经有一定了解，麻烦给方案给介绍一下你方案或公司的优势。谢谢。
咨询网友：不眠蛙 (郑州)
专家解答：
武汉 新华人寿 褚世海
当前，投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。“不是所有人都适合购买投连险。”重庆保险专家说，投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。保险专家建议，以下三类人群不适合购买投连险。
其一，只有保障需求的人不适合购买投连险。
“投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。”重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
其二，老年人不要购买投连险。
重庆保险专家说，投连险允许保险公司将客户资金中的９５％投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的“收益损失”风险。因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。
其三，短期需要动用资金的人不要购买投连险。
“投连险适合长期投资。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前５年依次递减，分别为保费的１０％、８％、６％、４％、２％，在第六年以后退保费率才归零。
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