保监会下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》,拟规定保险公司不得向60—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品,不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。
为尽可能减少销售误导现象,此次《意见稿》还欲对银保销售起点进行限制,规定期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%,趸缴产品保费原则上不得超过客户的年收入。对于起售金额,原则上趸缴不低于5万元,期缴不低于1万元。
银保产品保险合同中犹豫期的约定,从不短于10天改为不短于20天。
限制:年龄、额度等均受限
在人口老龄化日趋严重的今天,“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体更大。在国家的社会医疗保障体系还不够完善的情况下,通过商业保险来寻求更全面的“老年”保障似乎越发可行了。挑选一款适合老人的产品,让他们安享晚年也的确是我们作为子女应尽的义务。
不过,由于年龄、健康状况等客观原因,老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。阳光保险的保险专家表示,目前国内保险产品一般将投保年龄限制在65周岁以下,例如重大疾病保险将年龄限制在55-60周岁,意外险将投保年龄限制在65岁以下。
由于健康状况等客观原因,老年人在险种选择特别是投保健康险、意外险等保障类险种的时候,所能投保的额度是相对较低的。此外,在投保保障类产品时,其他年龄人群在一定额度内可能会享有免体检的优惠政策,但老年人基本上都需要进行体检,并且体检的项目也会比较多。
攻略
优先考虑意外险
决定为老人买份保险,什么方面应该侧重呢?阳光保险保险专家告诉记者,老年人行动不便,发生意外的几率高于年轻群体,尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重,因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高,更重要的是,老年人投保与年轻人投保的费率相差不多,如某保险公司一款意外险产品,年龄在6周岁至65周岁之间均可投保,且保费相同,1万元保额仅需25元保费。
重疾保障要趁早
对于重疾险来说,保费随着年龄的增长而增加,如果超过55岁投保,很可能出现保费倒挂的现象,即所缴保费高于保额,因此投保重疾险也应趁早。但是,另一方面,重疾险属给付型险种,一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金,如果在缴费期未结束即发现重疾,保险公司可一次性给付重疾或身故保险金,因此如果有条件,可选择购买缴费期较长的重疾险。相对于其他理财产品,保险理财产品更加关注中、长期的现金流规划,老年人要结合自身的收支状况进行选择。对于保障类寿险产品,随着年龄的增长,人的责任也在相应减轻,例如赡养子女、房贷等压力,所以相对于中青年人群,老年人的寿险保障需求并不是特别强烈,但国外利用寿险产品进行未来规划的方式可以成为我们很好的借鉴。
养老保障不可少
很多人也许会说,每月上缴了社会养老保险费,将来退休就不愁了。可事实上,如果完全依靠基本养老金的话,退休那天也就是能满足“吃饱穿暖”,而没有更多可支配收入来使用。所以,要想保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。面对社保养老的不足,退休的老年人应考虑一些养老产品作为社保的补充。同时退休的老年人,赚钱能力已下降,子女要想孝顺父母,让他们安享晚年,应选择一份稳定、固定、返还的养老保险产品来为他们的养老“添彩”是非常可取的。保险专家表示,养老险的主要功能在于提供保障,如果不考虑分红,其收益可能最终低于银行存款,但可以达到强制储蓄的目的,不过养老险越早买越划算。
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