你看这抽屉柜，第一层抽屉：我们常用的资金都会放在那里，流动性要求高，所以该类资金可以投入在一般性产品如短期理财，如三个月、半年、一年期产品；

　　第二层抽屉：使用频率稍低，这部分资金我们会做一些中期规划，比如做定期存款，保证收益的同时也能满足流动性，如五年期等；

　　第三层抽屉：使用频率最少，但却放些最为重要的物品，这就是压箱底的钱，是我们长期不用的钱，但关键时候能起到大作用，这部分要做长期规划，大约占资金的15%-20%。投入在专属产品，实现我们不同阶段的理财目标，如养老、子女教育、健康保障等。

　　所以，我们普通的家庭财富资产配置，就像人的膳食结构，都得均衡，否则就会烙下病根。

　　当您掌管的财富越来越多时，匹配不同的理财工具让财富各司其职，各财务手段有所侧重，能将您的财务效用最大化。理财金字塔刚好能让您掌握家庭财务的黄金比例。

　　理财金字塔第一层-风险防范基金

　　包含银行储蓄、社会保险、商业保险三大支柱。

　　?银行储蓄

　　银行储蓄也是理财金字塔中组成塔基的重要支柱。中国老百姓习惯储蓄，好处在于安全放心，存取灵活。它的弊端在于，正因为存取灵活，所以很多消费的项目，比如买个手机、出去旅游等等都会让我们想到银行储蓄。所以存折上的数字走势其实是锯齿状的，很少有直线上升的。这可能会阻碍我们实现理财的真正目的。

　　?社会保险

　　塔基的第二个支柱是社会保险。社会保险是风险防范基金中很重要的一部分。拿医疗保险来说，社保可报销的部分是要用所花费用减去门槛费再减去自费部分，然后乘以在职员工的报销比例85%得出来的，如果花费是8000的话，对于一般病症，假设自费部分在15%左右，那么算出来的可报销部分只有4000多。也就是解决一半的问题。那么如果是重症的话，即使有大额，也要基于这样的报销原则，所以说如果从社保报销了20万的话，那么整体花费应该在四、五十万了，因为越是重症，自费比例越高，也会给我们造成很大压力。

　　?商业保险

　　塔基的第三根支柱是商业保险，就是要给社保的不足做一个补充。商业保险追求资金安全、稳健收益、抵御通胀、有长期储蓄的功能，对于平常缺乏理财规划、缺少投资经验的人群而言，购买商业险显得更为稳妥、更有效力，其保障功能也让家庭生活更稳健、更幸福。

　　理财金字塔第二层-日常消费基金

　　?家庭消费

　　金字塔的第二部分，就是家庭消费，包括日常生活消费，也就是生活、娱乐、社交等等日常支出项目；另外，还有购房、孩子的教育等属于家庭的刚性需求，必须确保在需要的时候有足够的储备；在满足以上的基本需求后，我们还希望过更幸福、有品质的生活，还会有像买车、旅游等等消费需求。其实理财的目的就是为了要满足家庭的各种消费支出，让家人能够更幸福的生活。

　　理财金字塔第三层-风险投资基金

　　?风险投资

　　我们在保证了风险防范和日常消费之后，还有富裕资金，可以做一些高风险高收益的投资项目，比如说房产、股票、基金等等。这些方式也是不错的投资方式，但是各有利弊。比如说股票，高收益是它的优势，但是它抵御市场波动的能力较差。现在处于熊市，大部分股民都被套牢，如果正值孩子求学或者出现健康风险急需医治这样的刚性需求，那么这种投资方式很明显就会使我们陷入被动。房产也是一样，它的流动能力相对弱，如果急需现金的话，可能还会赔本变现，那就和我们最初的保值增值的目的大相径庭了。