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“抽屉理论”话保险
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[导读]:保险是什么?它到底有什么作用?想必很多人都有过这样的疑问。今天就用“抽屉”理论讲讲保险,个中道理大家细细品味。

  你看这抽屉柜,第一层抽屉:我们常用的资金都会放在那里,流动性要求高,所以该类资金可以投入在一般性产品如短期理财,如三个月、半年、一年期产品;

  第二层抽屉:使用频率稍低,这部分资金我们会做一些中期规划,比如做定期存款,保证收益的同时也能满足流动性,如五年期等;

  第三层抽屉:使用频率最少,但却放些最为重要的物品,这就是压箱底的钱,是我们长期不用的钱,但关键时候能起到大作用,这部分要做长期规划,大约占资金的15%-20%。投入在专属产品,实现我们不同阶段的理财目标,如养老、子女教育、健康保障等。

  所以,我们普通的家庭财富资产配置,就像人的膳食结构,都得均衡,否则就会烙下病根。

  当您掌管的财富越来越多时,匹配不同的理财工具让财富各司其职,各财务手段有所侧重,能将您的财务效用最大化。理财金字塔刚好能让您掌握家庭财务的黄金比例。

  理财金字塔第一层-风险防范基金

  包含银行储蓄、社会保险、商业保险三大支柱。

  ?银行储蓄

  银行储蓄也是理财金字塔中组成塔基的重要支柱。中国老百姓习惯储蓄,好处在于安全放心,存取灵活。它的弊端在于,正因为存取灵活,所以很多消费的项目,比如买个手机、出去旅游等等都会让我们想到银行储蓄。所以存折上的数字走势其实是锯齿状的,很少有直线上升的。这可能会阻碍我们实现理财的真正目的。

  ?社会保险

  塔基的第二个支柱是社会保险。社会保险是风险防范基金中很重要的一部分。拿医疗保险来说,社保可报销的部分是要用所花费用减去门槛费再减去自费部分,然后乘以在职员工的报销比例85%得出来的,如果花费是8000的话,对于一般病症,假设自费部分在15%左右,那么算出来的可报销部分只有4000多。也就是解决一半的问题。那么如果是重症的话,即使有大额,也要基于这样的报销原则,所以说如果从社保报销了20万的话,那么整体花费应该在四、五十万了,因为越是重症,自费比例越高,也会给我们造成很大压力。

  ?商业保险

  塔基的第三根支柱是商业保险,就是要给社保的不足做一个补充。商业保险追求资金安全、稳健收益、抵御通胀、有长期储蓄的功能,对于平常缺乏理财规划、缺少投资经验的人群而言,购买商业险显得更为稳妥、更有效力,其保障功能也让家庭生活更稳健、更幸福。

  理财金字塔第二层-日常消费基金

  ?家庭消费

  金字塔的第二部分,就是家庭消费,包括日常生活消费,也就是生活、娱乐、社交等等日常支出项目;另外,还有购房、孩子的教育等属于家庭的刚性需求,必须确保在需要的时候有足够的储备;在满足以上的基本需求后,我们还希望过更幸福、有品质的生活,还会有像买车、旅游等等消费需求。其实理财的目的就是为了要满足家庭的各种消费支出,让家人能够更幸福的生活。

  理财金字塔第三层-风险投资基金

  ?风险投资

  我们在保证了风险防范和日常消费之后,还有富裕资金,可以做一些高风险高收益的投资项目,比如说房产、股票、基金等等。这些方式也是不错的投资方式,但是各有利弊。比如说股票,高收益是它的优势,但是它抵御市场波动的能力较差。现在处于熊市,大部分股民都被套牢,如果正值孩子求学或者出现健康风险急需医治这样的刚性需求,那么这种投资方式很明显就会使我们陷入被动。房产也是一样,它的流动能力相对弱,如果急需现金的话,可能还会赔本变现,那就和我们最初的保值增值的目的大相径庭了。

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