中国社会的养老结构面临转型，一方面原有养老体系正在弱化，即不少“单位”已经不再担负养老功能，养老重任渐渐落在家庭个体上。另一方面，“421”型的倒金字塔结构在大城市十分普遍，家庭养老压力倍增。因此，保险公司、金融机构推出的商业养老保险、养老理财、以房养老等新的保障形式和服务项目，将使家庭养老向社会养老转变。
专家表示，目前我国养老金的筹集方式大体可分为社会养老保险、商业保险和个人积蓄三种，社保只能保基本，商业保险和个人积蓄取决于个人经济能力。那么，养老商业保险应该如何选择呢？
1、商业养老保险哪种好？
传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择预知的，这类产品适合理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型保险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，但分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素敏感的人群。
万能型保险作为长期的理财手段，偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷灵活费用较低，也可用作个人养老金的积累。
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