●背景介绍

　　80后新婚夫妻，丈夫张先生，30岁，广州某企业销售经理，收入不够稳定，近两年平均税后月薪1万元左右，年终奖视业绩而定，大概是2万元。妻子刘女士，27岁，广州某事业单位员工，月薪8000元，工作稳定，每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有定期存款8万元，活期存款5万元，3万元股票资产，5万元基金资产。双方父母都有比较可观的退休金，暂时没有养老的负担。

　　●支出情况

　　今年父母给首期，小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房，还款周期是10年，每月公积金按揭还款额约6200元。购置12万元的私家车一辆，贷款10万元，还款周期是5年，每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为2000元，医疗费200元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。

　　●理财和保障需求

　　张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式，达成既能支付房贷、车贷，又有一定的保障的要求，还需要资金具备安全、流动、收益性，享有高保障。不想进行复杂型的投资。

　　A方案

　　年缴1.87万元，有车有房有保障

　　张先生夫妇新婚燕尔，处于家庭形成期，储蓄较少，消费欲望高，未来几年面临育儿等问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

　　信诚人寿保险有限公司理财规划师在诊断上述情况后，为张先生理清了家庭资产负债情况和家庭年度资金流量(见表1、表2)，设计了一个方案。

　　分析张先生夫妇的理财目标包括四个方面：家庭财务筹划；家庭成员商业保险保障计划；资产保值增值，抵御通涨；准备育儿金。

　　留足5个月生活开支现金流

　　首先，在家庭财务筹划上，根据张先生夫妇的资产情况，由于丈夫收入不算稳定，建议留足5个月的生活开支作为必要储备。张先生夫妇流动资金为13万元，建议张先生留7万元左右作为家庭预备金，其余6万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。

　　在家庭成员商业保险保障计划上，家庭必须不出现失业、重大病患、意外等突发情况，这是张先生夫妇需要综合考虑的问题。夫妇两人除基本社保外均无商业保险，家庭保障显然不充分。因此，建议准备家庭所需的保障额度约等于5年家庭支出的费用，假设发生意外或疾病，这笔保险可以保证家庭在偿还债务的情况下维持5年的正常生活水平，作为一个妥当过渡期。建议张先生夫妇将家庭保障额度匹配到约80万元。