顾问：

　　世德贝投资咨询(北京)副总裁兼首席运营官栾成校

　　恒安标准人寿广东分公司个险培训部经理王晓慧

　　《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》作者谭笑

　　嘉宾：

　　赵先生，35岁，上有老，下有小，并需还房贷，是典型的“夹心一族”成员。因此月入1万的他，每个月也需开销7000块。父母养老金微薄令负担沉重的他想到了自己未来的养老问题。最近他看到多家公司推出了新的年金型养老险，他想了解如何购买和搭配投资。

　　年金保险有利于长寿者

　　主持人：临近年底，多家公司推出年金型保险产品，均是为现代人未来养老做储备的险种。由于企业年金在国内发展仍比较缓慢，因此一些人选择个人购买年金型保险来规划自己养老。但比较其他能充当养老的险种如分红险、万能险和投连险，这个险种有着其独特的特点。

　　赵先生：保险公司推出的年金保险，名字都很好听，缴费方式和条款也存在不同的地方。是不是每款年金型保险都有不一样的地方？

　　栾成校：虽然各家保险公司推出的年金型保险在细节上各有不同，但原理都一样。我们知道，定期会收到或支出的款项，周期可能是每月、每季或每年，反正定期会收到的钱，则可称之为年金。

　　年金型保险是一份投保者与保险公司间的合约，在合约中，投保者进行一次或多次的付款后，保险公司承诺定期给予受益人一笔款项。

　　与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金品。

　　这种保险是保一个人寿命太长，长到把自己存的钱都花光了，然后活着却没钱用的风险。

　　赵先生：如果一个人的寿命不够长，买年金型保险岂不是浪费了？

　　谭笑：年金保险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。

　　也就是说，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金保险则既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者。

　　慎买“即缴即领型”

　　主持人：现在保险的缴费方式比较灵活，一个产品都可分为趸缴、短缴和长缴。对于缴费灵活的产品，投保者则需要跟据自身条件来选择。

　　赵先生：这些年金保险的缴费方式各不一样，有些短缴，缴费5年就够了，有些长缴，需要连续缴费20年。短缴和长缴的方式是否对保额或现金价值有所不同？

　　王晓慧：缴费时间的长短其实要结合投保者自身的财务状况。年金型保险是需要倒推保费的险种。投保者退休前月开销多少，退休后如不想降低这样的生活水平，那么就得计算退休后的差额是多少，然后推算出需要买多少保额的年金保险。

　　保额相同的年金保险，缴费时间越短，投保者的经济压力越大。因此工薪族可以选择长缴费方式，减轻当前的现金流压力。而像资产较多的企业主或者管理人员，对这点保费并不在乎，则可以选择一次性缴费或短缴的形式。通常来讲，保费支出不要超过家庭收入的20%。

　　谭笑：年金保险还有不同的种类。第一种看是缴费后马上开始发放年金，另外一种是缴费后过一段时间才开始发放年金。前者叫即期年金，后者叫延期年金。

　　年金保险主要解决养老问题。最好不要购买即缴即领型年金保险产品。商业养老年金保险起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段，年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本，收益也不高，对于客户来说没有实际价值。