今年45了，女性，在平安智盈险和人保寿险和谐险2个如何选择？哪个更有健康保障？哪个投资收益要高一些？
专家分析
单说收益不是一两句话能说好的，未来的事情谁也说不清楚，保险的收益是和公司的赚钱能力和投资渠道直接挂沟的，就看您看好哪家公司了，话说回来，我们买保险的目的是什么，这就要回归到保险的真谛了，说实话，45岁这个年龄买任何保险他的保障成本都会高一些，建议您想清楚为什么买保险
这个年龄段，说实在的保费比较高了；建议你买一些寿险+大病险，详细方案要在了解一些情况才能给你，关键是重疾你打算卖多少额度+意外你要卖多少额度，这些额度都是根据每个客户的想法、需求不同、家庭结构不同，结果都不一样；所以您需要的这种组合，可以有N多种，针对不同的客户，会有不同的组合方式，没有任何的个人信息，盲目给你推荐产品，是极不负责任的态度。如同没有诊断，无法写处方开药。只有了解了你的真实需求、家庭结构、和你对未来的规划，这样才能根据你的具体情况，量身定做你所要的保障方案，这样才更适合你的要求；具体的收益谁家最高一些，这要看保险公司每一年度的经营水平，这一部分是具有不确定性的；最重要的是找一个负责人的业务员，不要被所谓的收益高，而被业务员忽悠了；有些规划书中无法体现合同的具体内容，建议你看业务员说的这些，是不是在保险合同中体现（尤其是收益这部分）。
1、投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；
2、投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；
3、年保费支出为年收入的10-20%；
4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等
意外和寿险的功能是万一有不幸发生，其家庭责任可以继续由此来承担；重大疾病和津贴类保障的功能是万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用的。
但是先提醒下,不管意外险也好,重疾险也好,寿险也好，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担.
注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。
首先要清楚的一点就是，这两者产品都属于万能险，不论任何险种，本质都是保障；
如果单纯的产品对比，有差异的就是人保的和谐的保底利率高一点，但是最终的结果还是要看实际的结算利率，目前来看实际的结算利率基本都是差不多的，相对平安的万能运作的时间更长一些，这个还要参考一下；
第二，有差异的是赔付，平安是当现金价值大于保额是赔付保额的105%，人保是基本保额和现金价值那个大赔那个，对应的就是人保健康的当现金价值大于基本保险金额时不在扣除保障成本，由于平安的当现金价值大于基本保额时要多赔付5%个点，所以对应的还在扣除基本保额5%对应部分的保障成本
第三，可能来自于客户自己的衡量，好些客户都有自己对于品牌，还有代理人的一些看法，这个估计属于自身能决定的范畴
两款产品各有千秋，不过45岁年龄不建议此两款产品。赔的就是自己存的钱，保险公司是
没任何风险，收益没5年银行定期高。如果又想考虑投资建议建议投资连接保险，保障和投资收益分开，赔重疾不影响帐户值。不过建议以分红保障为住。
案例参考
国寿瑞鑫综合理财(含重疾,医疗,意外,享教育,理财养老分红)
