本来23周岁，现在月入3800，呆的这个城市消费不算高，每月支出1500左右，本来每月固定存款1000—1500，前几天有中国人寿保险公司打电话说有个“国寿鸿康”保险让我买，大概就是每个月存500块钱，存10年，20年后如果没有大病连本带红利返还，如果有大病就一次20万给你，本人现在无任何保险，是否该买？

　　专家分析

　　保险就好像衣服一样，人人都需要的，但是要根据你的实际情况和需要来购买，保险和银行的功能是不一样的，保险最主要的功能是保障，你交少量的保费可以换取大额的保障，银行领取是只能是本息，你存银行的钱你很容易就会动用，亲戚朋友需要也会借用，但是在你的保险里面的钱可以按你预定的目标规划未来，是实实在在属于你自己的保障和利益；

　　你现在23岁还很年轻，不久的将来就要结婚和养育孩子等多方面的费用支出，我建议你可以选择一些低保费高保障的保险组合，保费控制在年收入的10%左右比较合适

　　你现在还这么年龄，如果没有保障的情况下，建议一定要考虑购买大病及意外保险，这个产品不是不好，不过保障期是20年，虽然利息会比银行高，但是我们在购买保险的时候，一定要先考虑风险，再考虑保障及收益，20年期的保障期也就是你43岁的时候，那个时候刚好是人处中年，各种生活工作事业正处于颠峰时期，刚好是保障最需求的时候，如果到那时保障终止，再从新购买大病保障，算一算是不是更不合算呢？到43的年龄，身体健康年龄增高，再去购买保险不仅费用贵，而且风险高，再说谁又能保证一个人的风险何时发生，谁也难以预料，所以有一些金额首份保险可以考虑保障期限是终身型的可保大病、可增值、可转换型多功能保险产品。

　　年轻时我们赚的钱有限的，但是时间及生命还很长、身体是健康的，风险是无时不在的，为了更好的保障你的投资及保障，选择产品时一定要慎重考虑自己的需求。

　　容易让投保人产生这种理解偏差的是新型的人寿保险产品，包括分红险、投连险和万能险。这几类产品在寿险保障功能之外，还会给投保人带来一定的获利预期，但投保人不应颠倒两者之间的主次关系。

　　保险和储蓄不能混为一谈，在考虑是否投保时，我们应该先看重保障功能本身，其次再对投资部分予以关心。

　　分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵，对事业刚刚起步的年轻人来说并不合适，在金融环境动荡时，更可能出现保费断供的危机，而相同保费下，如果选择消费型即保费不返还的产品，保险金额会更高，保障也能更到位。

　　储蓄作为理财的一种是不够的，一般只是你收入的10%就可以了，理财要有多种渠道而其中保险就是一种，而保险是保证你的其他投资渠道在家庭遇到紧急情况时不用拿出来应急从而使投资利益最大化。保险看重的是保障把人生中的风险都转移给保险公司，比如意外，医疗和重疾，养老，而不能单纯从收益角度去比较高低，并且保险也是中长期的投资，一般在后期段时收益方面也会有了，建议你保障方面应该注重长期性，因年龄和疾病会有一定的关系，年龄越大生大病的几率也高。

　　买保险首先要考虑的是保障，建议先完善最基本的农村合作医疗或者城镇医疗。之后要考虑自己的意外险，虽然是大的风险发生的机率很少但生活中磕磕碰碰总是难免的。其次，是自己的医疗险和重大疾病保险，现在的医疗费用很高，有足够全面的保障可以减轻家庭的负担。三是您的养老钱，能在年老的时候得到一笔钱。保险毕竟属于中长期投资，请慎重选择。

　　案例参考

　　投保流程及温馨提示

　　综合意外保障168元/368元/568元/年

　　您选购的重疾险，这些情况下理赔吗？提前给付及时援助金。