夫妻二人30岁，小孩未满周岁。家庭年收入10万，大人及小孩均有社保。目前想给小孩买个保险，不知买什么保险好？已有社保，还有必要买医疗/重大疾病险吗？还是买教育险好呢？之前有人推销过太平的金悦人生，中宏的金彩人生和财富宝宝。哪个好？大人需不需要也买个保险呢？

　　专家分析：

　　安全与保障，一直都是每个人生命中最重要的需求。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种重要的理财方式。

　　保险的本质是保障，家庭中在完善基本保障（意外，住院报销，重大疾病）后，再考虑储蓄理财（教育金和养老金），做家庭资产保全，转移和避税等问题。

　　投保的原则：1）先大人，后孩子，孩子的保险尽量增加投保人豁免，已确保孩子的保障。

　　2）保费的支出是家庭收入的10~20%。

　　保险设计思路：

　　1）意外保障：意外的风险是家庭保障之中最常见的，社保中的报销比例是有限的，尤其是门急诊的费用是不报销的。意外保障是家庭保单的第一必保的保险。

　　→意外险均为消费型的，交一年保一年。费用不是很高。200元一年基本够了。若经常出差和开车，需要加大保障

　　2）住院医疗：是报销社保或公费医疗不报销的部分，包括自费药和住院前后门急诊费用。另外光大的住院医疗还能报销重疾之后的门诊费用。

　　3）重大疾病保险：是给付型的，无需发票，医生一旦确诊，就可以赔付保险金额，一般这笔钱能解决好药和进口药的费用，用于救命。光大重疾的特点：保40种大病，癌症二次给付。每日增长型，重疾理赔金随着时间的延续，重疾金越来越多。到70岁若没有发生重疾理赔，可以转换成养老金领取。真正做到有病治病，无病养老。

　　4）寿险：重疾保险中含有寿险，根据你家庭的具体情况，看是否有房贷，如有，可按需要增加定期寿险。

　　5）宝宝的保险一般分3类：健康医疗，教育金，投资理财（养老金和转移资产）。

　　6）整个家庭的保障，建议先健全健康医疗（意外，住院和重大疾病），而后在考虑宝宝的教育金。全家一年的保费在15000元左右

　　目前有这样的规划意识很好，同时建议购买保险要注意科学的顺序：1、投保的一般原则：先大人，后小孩；先保障，后理财；2、投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；3、家庭年保费支出控制在年收入的10-20%范围内；4、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。

　　建议您先别局限在产品和保险公司层面，理清思路更重要。

　　关于宝宝的保障主要是医疗和教育。

　　一、医疗方面：先完善社区儿童医保或农村合作医疗，普通小疾病医疗根据大人的单位福利状况（是否有宝宝的跟随报销情况），来适当补充。

　　最后，由于宝宝的活泼好动，意外伤害中的磕磕碰碰，烧伤、烫伤、猫抓狗咬的事情也在所难免；由于环境的污染，装修的污染、食品的安全问题导致未成年人的重大疾病的发病几率也越来越高，所以关于宝宝的意外医疗和少儿重大疾病要及时补充。

　　二、教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。所以准备好充足的高中、大学或留学储备金是当务之急。关于如何选择，可以根据您自身的投资偏好和性格偏好来定。

　　保险是家庭理财中不可或缺的风险管理工具，是帮助我们解决问题的，千万不要让未来的保费支出成为我们未来的负担，所以一切应量力而行，适合自己家庭的就是最好的。

　　类似案例参考：

　　幸福的三口之家，一张保单就能保全

　　南京买保险----三口之家如何买保险

　　（新版）关于如何给宝宝买保险的注意事项