参与理财师：中国农业银行成都分行理财师AFP周锦

　　家庭情况

　　陆先生现居成都，今年40岁，某公司财务经理；爱人陆太太35岁，某银行职员。孩子正在读小学一年级。陆先生家庭现有99平米住房一套，市值100万元，陆先生家现有20万元人民币的存款，股票市值5万元。由于近期股市震荡下行，股票市值减损近12%，有基金15万元，全部为股票型基金，价值减损15%。

　　夫妻两人住房公积金账户共结存有12万余元。陆先生家庭月收入10000元，月支出5000元。估计退休后月支出现值4000元，但是预期养老金提拨额只能供应现值1000元的开销。陆先生已有终身寿险保额10万元，每年缴费2000元；陆太太已有终身寿险保额10万元，每年缴费3250元。

　　理财需求

　　1、陆先生想要再购置一套房产作为投资，问目前时机是否适宜投资房产？若应该，那么结合当前家庭资产情况和成都市场状况，应购买多大的房屋进行投资？

　　2、陆先生想将儿子送往美国念大学，问从小学一年级直到大学毕业需要如何准备教育金？

　　3.若想同时达成购房、子女教育与60岁退休规划，应有的投资报酬率如何？建议做怎样的资产配置？

　　4.陆先生一家的保险是否足够，建议他应买多少保额？

　　5.要达成子女教育、购屋与退休规划，如果房价是可调整的变量，以陆先生目前情况及未来负担，您建议他应该买多少钱房子？

　　家庭财务分析

　　经问卷调查和深入沟通发现该家庭的理财意识较强，风险承受能力较强。但是没有很好地利用个人良好的信用借贷投资。并且投资单一未做资产的风险组合，一旦出现大的系统风险，将损失巨大。对于子女教育宜尽早做财务规划。目前家庭整体储蓄率处于合理范围内，但是投资品种普通投资回报率较低，财务自由度中等。

　　保险理财建议

　　我们发现，该家庭的主要成员均只购买了商业寿险，而对于医疗、重疾和意外等险种并无配置。建议增加一些商业补充医疗险，以便为夫妻提供更多的风险保障。同时，陆先生作为家庭收入的主要收入来源者，还需要增加寿险保额和医疗保险的配置，这样既能增加陆先生家庭抗风险能力，但是年缴保费不宜过多，以年收入的5%-10%为限，

　　记者点评：

　　该份理财计划具备一定的全面性，且分析较为客观保守，适合投资人的实际情况。特别是在房产投资的角度，理财计划分析得比较到位，对于放弃公积金贷款的提议比较灵活。但是，由于该投资者陆先生家庭投资理念较强，在目前的市场行情下，股票和基金似乎难以满足其定下的投资回报率，除了实物金的投资，可以建议投资者考虑集合信托产品或其他收益保持在年化8%以上，且风险远低于股票和基金等风险较大的投资品种上。