刚刚过去的母亲节，给妈妈送什么礼物显然是每位为人子女者最关心的话题。除了鲜花、美食、温情之旅之外，其实我们还能送给妈妈更多，比如一份量身打造的理财方案，充分的保障、资产的增值，加上暖暖的一份爱心，对于妈妈们来说也是一份不错的礼物。当然，想要这份理财大礼送得贴心又实用，按年龄设计、保险保障先行、配合长期定投是必不可少的窍门。

　　分年龄做好风险承受力分析

　　随着妈妈进入不同的生命阶段，其对于风险承受的能力也出现较大变化。对于一份理财方案来说，根据妈妈的年龄来进行风险评估，并选择不同的理财产品进行搭配，是这份礼物能否贴心的首要条件。

　　对于准妈妈或年轻的妈妈来说，普遍年龄在30岁以下，这个阶段是人生最具活力，收入开始上升的阶段，但家庭因为即将有孩子或已经有了孩子而有较大的压力。此时需要激进与保守并行，在完善保障的前提下，利用部分资产进行一些激进类的投资，例如股票、基金，但占家庭可支配资产的比例不宜过高，一般在20%以下。

　　随着孩子的长大，妈妈也进入了而立之年，三四十岁对于妈妈来说是一个比较稳定的阶段，家庭支出和收入相对稳定。此时的理财方案需要考虑增加保障投入为日后的医疗及养老做筹备，另外可以加大投资资产的比例，但需更强调配置，高风险的投资比例在20%-30%为宜，30%左右的现金流，其余资产可投资中低风险的理财产品。

　　在妈妈年龄超过50岁之后，一般的长期保险产品在此时投保都已不太划算，应主要考虑的是意外险产品。此时，妈妈的经济支出相对有所减少，风险承受能力也开始走下坡，主要的支出转向医疗费用和养老费用。如果医疗方面的保障较充足，那么推荐固定收益类的投资产品，各类低风险的银行理财产品是不错的选择。

　　重保障，重大疾病保险是基础

　　在妈妈的理财方案中，保险保障永远都是最基础的一环。据友邦中国公布的2011年年度理赔数据的统计报告，女性在重疾方面的理赔件数高于男性理赔件数，女性的总体出险率比男性高出了33.6%，这一点在31岁至50岁的区间段中尤其明显，比同年龄的男性高出53.3%。而与此同时，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险。

　　中意人寿的保险专家坦言，现在职业女性工作压力大，又要照顾家庭，罹患疾病的风险较高。妈妈从年轻时开始就应该为自己进行重疾险和意外险的配置，并且可以重点选择一些可以覆盖女性重大疾病的保险产品，进行针对性保障。当然除了重疾险之外，妈妈的保单中还应配合长期寿险及意外险产品。

　　“给妈妈投保，不能总想着一劳永逸，要针对妈妈不同阶段的需求来投保，视情况增加保险种类或提升保额。”中美联泰大都会人寿的保险专家告诉记者，一般保额设定要考虑家庭的收支情况，被保险人承担的责任、是否已有相关保障等多种情况，而保费支出一般为年收入的15%左右比较适宜。而记者调查发现，目前保险业内通常建议投保人将重大疾病险保险金额设定为自身年收入5倍-10倍、意外伤害保险保险金额设定为10倍-20倍。

　　投保误区

　　1.养老为先

　　很多的孩子在帮妈妈买保险时往往先关注养老，其实在注重养老之前还是需要为妈妈准备好足够的人身保障和医疗保障，此后才是养老及投资。

　　2.单纯比价

　　为妈妈投保，不少人都会咨询多家公司，选择保费更便宜、回报更高的产品。其实在保险产品的定价和投资回报上，各家保险公司的差异不大，但在赔付的条件、约定的风险和提供的后续服务会有不同，从而影响最终的定价。单纯比价而忽视自身需求，反而得不偿失。