一、什么是终身寿险

　　终身保险顾名思义就是指保险期限为被保险人终身的保险。一般终身保险就是指终身死亡保险，即当被保险人身故，保险公司向受益人给付保险金。所以终身保险相当于是把定期死亡保险的保险期限延长到被保险人身故的保险。终身寿险分普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。

　　1．普通终身寿险单。

　　普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特：（1）提供终身保障。（2）以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。（3）在保险单失效时支付退保金。在保险单生效的1至3年内，一般不支付退保金，因为在签发保险单时保险公司支付了代理人佣金和其他费用。但到了生命表的终端年龄100岁时，保险单的现金价值等于保险金额，倘若被保险人生存到100岁，仍可以取得保险金。如果一个人在35岁时投保了普通终身寿险，那么该份保险单也可以看作是一份为期65年的两全保险单。（4）灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该保险单变换为减额的保险费缴清保险单。保险单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期寿险单，或者在退休时把该保险单变换为年金保险单。

　　2．限期缴清保险费的终身寿险单。

　　缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，如10年、20年、30年，或者被保险人的退休年龄。由于限期缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保险期，所以这种保险单的年均衡保险费大于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总额与终身缴费在数学上是等值。由于较高的年均衡保险费，所以限期缴清保险费的终身寿险单不适合需要保险保障大而收入水平低的人。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买，一次缴清保险费的终身寿险是其极端形式。另一方面，由于限期缴清保险费的终身寿险单能较迅速地积累现金价值，加上与普通终身寿险单一样，向保险单所有人提供不可没收现金价值、红利支付、保险单变换等选择权，所以它也具有灵活性。目前，国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。

　　由于人的死亡是必然的，终身保险的身故保险金一定会给付给受益人，所以终身保险并不算便宜。对一个30岁的男性被保险人来说，如果保险金额确定为10万元，那么趸缴保费就要三四万元。如果分10年缴费的话，每年也要四千多元。年纪越大，保费缴得越多。若保单中含有其它保障利益，那就更贵了。

　　那终身寿险适合哪些人群呢？

　　二、终身寿险适合的人群

　　1、保费负担能力比较高

　　终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。上例中的张先生，拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的80%，是家庭经济支柱。除了购买100万元的定期寿险，还应搭配终身寿险20万元、意外保险60万元，总额180万元保额的保险，这样才比较全面。

　　2、有遗产规划需求

　　终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。