家庭基本情况

　　家住东区的王先生现年35岁,其妻何女士同年,有一个5岁的儿子。目前，王先生夫妇与父母共5人住在90平方米三室一厅里,市值约50万元。父母全靠王先生每月3000元的赡养费生活。眼见王先生儿子日渐长大，家里空间明显不足，婆媳之间常有摩擦，王先生为此颇为头痛。

　　王先生夫妇均是国有单位的普通员工，单位为其缴纳了三险一金。王先生目前税前年薪10万元,妻子税前年薪5万元,生活支出每月5000元。除房产外,目前有定期存款2万元,股票成本3万元,市值2.5万元，家庭没有任何债务，但也没有商业保险。三大理财目标

　　□早日换间大房，面积140平方米左右，目前的市价约为100万元。

　　□为儿子筹备大学教育金。

　　□希望60岁退休后夫妇二人的生活费能够保持在相当于目前4000元每月的消费水平。资产现状评估

　　王先生家庭税前年收入15万元，加上存款利息所得，扣除所得税、家庭支出和赡养费等，该家庭的储蓄余额为4.58万元，支出占比达到了69.5%。

　　王先生家庭的理财资产占总资产的比重较低，因此导致家庭收入来源于理财的收入太低，没有充分发挥财务杠杆的作用。同时，总保费支出为零，风险管理支出严重不足，一旦发生风险，将给家庭带来很大的负担。财务诊断归纳

　　□家庭支出占比较大，建议节流控制。

　　□建议变更资产收支结构或增加负债的方法，增加投资性资产的比重，提高生息资产收益率。

　　□风险管理欠缺，迫切需要购买一定保额的商业保险。

　　工薪家庭一般有比较稳定的收入，但是光靠工资收入也难以挤进富人行列。所谓比上不足，比下有余，就是这个道理。俗话说：生意人的钱是挣的，而上班人的钱是赚的，所以，工薪家庭的理财必须“精打细算”、稳扎稳打，靠长期的积累来完成购房、购车等计划。

　　本期家庭理财系列，记者请来农行中山分行优秀理财师余维为王先生家庭提出理财建议以及制定规划。