央行又降息降准 负利率来袭 钱越存越少

　　2015年10月24日农历霜降，央行决定“双降”：降息降准，将一年期存款基准利率降至1.5%，同时下调金融机构人民币存款准备金率。这是自去年11月以来央行第六次降息、第五次降准。“双降”后存贷款基准利率降至历年最低水平。短短20年累计降息达到9.48%，并且可能再次降息。

　　降息后，一年期存款基准利率已经降至1.5%，而从9月公布的CPI看——1.6%已经超越存款利率，负利率又来了。这意味着，你把钱存银行，存了一年，没赚钱反而亏损了。

　　“宝宝”产品及银行理财收益下降

　　银行理财产品的预期收益率已经一降再降，此次降息之后，今后银行新发行的理财产品收益率还会有所降低。

　　余额宝为代表的“宝宝”类产品的收益或将走低，前阵子已经“破3”的宝宝，收率也将继续下降。

　　万能险收益 异军突起

　　股市震荡，短期理财低迷，到底买什么好呢?就在投资者迷茫之际，国寿推出2016开门红王牌险“鑫福年年”搭载的鑫帐户(钻石版)却异军突起，成为高收益率的代言人，保底利率为2.5%。中国人寿鑫帐户万能险2015年9月份的算利率为4.55%。鑫帐户万能险利率有望再度增长，以往数据显示，中国人寿最高利率曾经达到8%，最值得关注的是：鑫帐户采取的是复利计算方式结算，也就是俗称的“利滚利”。

　　因为保底，所以安全

　　针对近期万能险市场的火爆，中国保监会年初时就宣布，将取消万能险不超过2.5%的最低保证利率，将产品定价权交还给保险公司，万能险最低保障利率由保险公司自行决定。利率放开后，监管部门预判保险公司的最低保证利率会提高到3%或者3.5%，最低保障利率不高于评估利率上限的产品。

　　“鑫福年年”双重保障 幸福年年

　　“鑫福年年保险”

　　投保年龄为0—65周岁，保险期间到80周岁。男性养老金开始领取日分为60、65、70和75周岁四种。女性领取日在男性的基础上增加了第55周岁即可领取，共计5种领取日可供选择。养老金开始领取后，第一年返还首期保费的12%(年金);第二年开始至80周岁，每年返还基本保额的15%(养老金);祝寿金领取日返还所交保险费;被保险人身故，返还所交保费(身故金)。

　　“国寿鑫账户万能保险(钻石版)”

　　投保年龄为0—80周岁，保险期间为终身。被保险人可享受如下保险利益：一、生存保险金。若合同生效满3个保单年度，被保险人可申请生存保险金。公司每年按当时个人账户价值的10%给付生存保险金;二、身故保险金。被保险人于合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，合同终止，公司按照约定给付身故保险金;三、意外伤害身故保险金。被保险人因意外身故，且在合同约定的时间范畴，公司按合同给付身故保险金，同时再按被保险人身故当时合同个人账户的50%给付意外伤害身故保险金。

　　以30岁的男性张某投保“鑫福年年组合计划”为例，年交10万元保费，5年交，约定60岁领取祝寿金，基本保险金额68082.79元。张某具体可享受保险利益为：30岁领取12000元，30岁至79岁每年返还10212.42元;60岁返还50万元，80岁返还68082.79元;80岁时中等账户价值为3208861元，高等为5019477元;65岁时意外身价高达2298067元。