产品体系的历史性变革

　　众所周知，目前的中国寿险市场竞争激烈，与此同时各家保险公司在产品设计上却同质化严重，很难有自身特色。而据记者了解，生命人寿2010年公司总保费一举突破150亿元，个人业务实现了150%的增长。在这一数字的背后，是生命人寿着力打造具有市场竞争力的产品品牌的战略决策，而“红上红”、“吉祥三宝”以及2011年一季度正在热销的“富贵全能”等一系列贴上了保额分红标签的产品，恰恰为生命人寿2010年和2011年的高速发展插上了腾飞的翅膀。近期，记者专门就生命人寿保额分红进行了深入探访。

　　业内专家推崇保额分红

　　分红型保险虽然是近些年才出现的保险产品，其被消费者认可的程度和销售份额却已悄然成为寿险领域的新贵，引起业内人士和众多消费者的关注。面对保额分红和现金分红两种分红方式，消费者又对“保额分红”产品情有独钟。中央财经大学保险系主任郝演苏教授这样说，“我反对在中国大力发展那些低保障的分红保险，但保额分红保险很值得推荐，因为任何保险都有保障，所以怎么选择分红就非常关键。”从这番话不难看出，业内专家对保额分红产品也是非常推崇的。具体来讲，保额分红具有以下优势：

　　优势一：保额分红基数大

　　目前市场上有两种分红方式，现金分红和保额分红。现金分红就是按照所交保费对应的现金价值进行分红，而保额分红是将红利以增加保险金额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基数进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给客户。从分红基数可以明显看出，对于客户来说保额分红分红基数大，有利于客户满期收益。

　　优势二：复利累积抵御通胀

　　保额分红采用的是以累加在保额上提高客户收益和保障的形式来进行红利分配。针对这一点，一位在近期购买了生命人寿保额分红产品“富贵全能”的客户很生动地解释了保额分红抵御通胀的设计理念。吴先生是一位企业白领，在今年年初一直考虑如何打理去年一年的积蓄。近来，妻子一直在说食品、日用品都在涨价，周围的同事朋友也都在讨论如何投资来抵抗通货膨胀。

　　听得多了，吴先生也开始忧虑起来，虽说现在自己的工资不低，但是通胀来了自己的生活质量必定受到影响，但投资什么呢?股票，风险大不说，自己既没有经验也没时间;房子，如果贷款买房，立刻影响生活。正在为难的时候，他的一位朋友为他介绍了《生命富贵全能年金保险(分红型)》，该款产品是一款典型的保额分红产品，保额会随着时间而增长。“这样一来，保单的价值也会随之增长，一旦有通货膨胀也就不怕钱贬值了。”保额分红相当于不需要再次核保就自动增加了保险保额，而且每次增加的保额累加到基本保额中作为本金又作为下次分红的基数，如此复利递增，可使客户在未来保证一定的购买力，有效抵御通货膨胀。保额分红就是很好地将时间和复利进行有效的结合来实现财富的累积，这是很多客户购买保额分红产品的最直接原因。

　　优势三：终了红利体现收益

　　保额分红除每年分配年度红利增加保额外，在保单终止时视公司经营情况还会分配终了红利，这是保额分红的显著特点。从分红原理上讲，保险公司每一年的全部盈余分为可分配盈余和未分配盈余，保额分红除了对可分配盈余的70%进行分配外，还将一定比例的未分配盈余作为终了红利进行分配，也就是说保额分红是将其全部盈余按照比例拿出来分配给客户。保证客户全方位、多渠道享受保险公司的经营成果，充分体现了以人为本、客户即股东的产品设计理念。生命人寿保额分红产品均充分体现了客户与公司利益一致的设计理念。

　　优势四：回归保险本质

　　在产品同质化严重的市场竞争中，保额分红产品更能够回归保险“保障”的根本，它更加遵循寿险的根本规律，能够通过合理有效的机制为客户提供更大程度的保障。首先，保额分红产品符合人类生命周期规律。每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老的过程，随着年

　　龄的增长，风险逐渐加剧。保额分红产品以保额为分红基础，能够伴随人的年龄增长增加保额，提高风险防御能力，客户万一不幸出险，就能够得到最大程度的赔付。其次，保额分红可以有效抵御社会经济的周期性起伏所带来的不利影响。资产安全是保障人们生活质量的首要前提，也是家庭理财的基本。保额分红以保额为基础进行分配，以复利形式累积红利，以终了红利进行补充，能有效保全资产，缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，确保客户的根本利益。

　　总之，保额分红保障和收益随时间推移与日俱增，让财富更能够抵御通货膨胀，让保障更人性化地体现身价，真正体现保险保障的本质。以保额分红为主体构建自己特色鲜明的产品体系，是生命人寿产品品牌的核心战略。