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万能型寿险购买技巧
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[导读]:“牛市买投连,熊市买万能型保险、分红型保险”。随着投连险的大面积“沦陷”,万能型保险市场被再度催热。

  近期,不少市民向本报咨询万能型保险的收益如何计算?保险公司每月公布的万能型保险结算利率能否作为长期收益的参考?有关专家提醒市民,投资万能型保险应避免三个认识误区。

  买万能型保险忌入三误区

  “牛市买投连,熊市买万能型保险、分红型保险”。随着投连险的大面积“沦陷”,万能型保险市场被再度催热。近期,不少市民向本报咨询万能型保险的收益如何计算?保险公司每月公布的万能型保险结算利率能否作为长期收益的参考?有关专家提醒市民,投资万能型保险应避免三个认识误区。

  误区1:月度收益等同年化收益

  今年以来,万能型保险结算利率不断走高,尽管进入二季度后,部分保险公司调低了万能型保险结算利率,但结算利率也普遍维持在4%~6%之间,尤其是进入5月,平安个人银行万能型保险结算利率逆市调高到6%。

  万能型保险的结算利率按月结算,大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”,有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是,年化利率不等同于月度收益,由于万能型保险采取复利计算方式,即每月结息同时利滚利。例如,6月平安个人银行万能型保险结算利率为6.0%,则当月的月利率为6.0%除以12,即0.5%,当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.5%)。

  此外,万能型保险的结算利率只代表当月投资回报,投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说,是否能提供长期稳健的收益很关键,如果账户结算利率波动过大,对投资者来说未必是好事。

  误区2:万能型保险等同银行储蓄

  由于具有1.75%~2.5%的保底收益,不少投资者将万能型保险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能型保险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。

  例如,某款银行销售的趸缴万能型保险产品,5万元及以下初始费用为10%,年化收益率为5%,月利率为0.42%,选择一次缴费5万元,则一年后的收益为50000×(1-10%)×(1+0.42%)^12=47321元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期,则一年下来的投资收益为50000×(1+4.14%)=52070元,二者相差4749元。因此,有关保险专家指出,由于需要扣除相应的费用,万能型保险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能型保险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资,因此通过利滚利,中长期持有收益更佳。

  误区3:万能型保险不存在风险

  有关保险专家指出,并非所有人都适合购买万能型保险。

  首先,尽管万能型保险能够任意提高或者降低死亡给付金额,但作为投资型保险,其基本保障部分主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,万能型保险通常不能覆盖,因此,从保障需求出发的人,购买万能型保险前应审视自身风险是否完善,在做足基本保障基础上,再选择万能型保险等投资型保险。

  其次,长期投资的理念,决定短期投资者不适合购买,如果中途出现退保,可能连本金都无法保证。

  最后,对于没有持续收入的人来说,如果选择期缴,一旦由于资金不能提供持续的保费支出,投资有可能会因此中断。

  此外,万能型保险的保底收益是固定的,但浮动利率并不固定,万能型保险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,相对于投连险来说,与股市关联性较低,但任何投资都存在风险,尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

  不适合中低端人群购买。

  最后我想说下万能型保险的容易让人误解的地方:

  1.所谓的第四年加2%的利息,很多业务员说在原来的利息上再加2%,而是比如你年交5000元,是这5000元的2%,就是100元

  2.很多业务员会说这个帐户是避税,高利息的而且是送保险的,其实这是不正确的,因为这份保险中有保障成本和初始费用,所以说天下无免费的午餐,这两个费用一扣,你的钱也没多少了,比如你年交5000,扣除所有费用后,你到年底的帐户里面的钱也就只有2000元左右了,高利息更不要说了,5-6年后每年扣3.5%的初始费用,比外面的利息差远了,呵呵抢钱啊!

  3.很多业务员说这个钱你可以自由领取,保障到终身,不象保险,你可以今年存,明年不存之类的,这里面就有文字游戏了,是可以自由领取,不过手续之麻烦令人烦恼,保障到终身的首要前提就是你帐户里要有钱,因为初始费用和保障成本是每年都会扣的,你帐户中没钱了,保障也就没了,而且保额越高扣的越厉害!

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