保险是生活的稳定器，能为各种突发状况提供保障。但在实际生活中，像小君一样投保后遭遇拒赔的情况也时有发生，究竟哪儿出了问题?投保者的保险够“保险”吗?资深保险专家贴心提醒，按需投保必不可少，所投保险是否实现有效保障，除了险企尽责之外，投保者在投保前后也需要掌握“一看二算三告知”的投保技巧。

　　一看保单，了然于胸

　　“以小君为例，他所投保的意外伤害保险没有附加意外医疗，因此只覆盖由意外引起的身故和伤残责任，并不包括医疗费用。”中德安联的保险专家在了解了小君的投保情况后表示，“在实务操作中，我们经常遇到保户拿着保单来申请完全的无关理赔，显而易见，你保的根本就不是你所遭遇的那些风险，这肯定会赔不到。”

　　如果你只投保某个保险产品，那可不能认为“我的保险足够了”。目前为止，还没有哪个单一的保险产品能够提供涉及生老病死的全部保障。比如，死亡保险针对身故责任，你的养老它不管;意外保险只保意外，若是因病理赔，保险公司必然会拒绝;同理，重疾险通常也无法理赔咳嗽头疼这样的小病小灾。

　　投保者在投保前，一定要细读下保单，弄清自己买的是什么，保的有什么，当一切了然于胸，那些因张冠李戴而来的拒赔自然不会发生。

　　二算保额，心中有数

　　牛头不对马嘴的投保和理赔一定无法匹配，而不当索赔也会遭遇“理赔难”，任何保险产品都有对应的保额和理赔条件。据中德安联的保险专家介绍，一些马虎的客户，曾因不了解自己的保额或理赔条件而被拒赔。

　　“有客户投保了10万元的重疾险，出险后申请赔付20多万元，他以为保额是依据医疗费用支出来确定的。这样的理赔申请超越了保险合同的约定，势必无法满足。”保险公司不是福利机构，任何保险产品都是通过精算后而科学定价的，更高的保额和更大的理赔范围，一定对应着更昂贵的保费支出。

　　除了保额限制外，有些产品的理赔特性也值得注意。比如，差额补偿型医疗保险，即根据个人实际发生的支出按约定比例赔付，与社保的医疗报销概念类似，这类产品的理赔上限是不可能超出实际开支的。

　　除了了解自己的保单保什么，适度关注一下保额和理赔条件，就能基本心中有数，将保险合理地安排在自己的理财规划中去。理财师表示，一般来说，个人保费年预算为年收入的10%到20%为宜。

　　三要告知，合法合规

　　除了了解保险产品本身的理赔特性，对投保者而言，投保时未如实告知也将成为理赔的障碍。业内保险专家表示，“如实填写投保单信息是保户必须履行的义务，也可以理解为消除今后理赔难的一种自我保护式举措。”

　　根据我国的保险法，如果发现被保险人带病投保、隐瞒高风险职业等未如实告知行为，一旦出险，保险公司可以以过失不如实告知为由拒赔，甚至在判定为故意不如实告知的情况下连所缴保费都将不予退还。

　　此外，“保险产品只保障合法行为下的风险，像无证驾车等违法行为的出险、或是刑事犯罪的身故，这类违法行为都属于理赔的除外项。”相关业内人士指出，像自杀、吸毒、战争等保险合同中标明的除外责任，也得不到保险公司的理赔。

　　因此，认真阅读保单的除外责任，也是快速了解自身购买保险产品必不可少的一环。