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分红险费改草案出炉
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[导读]:本月初,保险公司已经将分红险费改征求意见反馈给保监会,分红险费改最快年底前将正式落地。作为人身险费率市场化改革的第三步,分红险费改将有力推动寿险发展,优化产品结构,利用费率杠杆调控保险供需关系,提高保险交易的效率性。

  要点:放开预定利率

  保监会近日在行业内部下发了《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知(征求意见稿)》及《分红保险精算规定(征求意见稿)》。

  记者获得的征求意见稿内容显示,分红险费率形成机制改革的思路仍然是“放开前端、管住后端”,即放开前端,取消不超过2.5%的最低保证利率限制,将产品定价权交还保险公司,即产品预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定。其中,分红险的预定利率不高于3.5%的,按有关规定报送保监会备案;预定利率高于3.5%的,则按有关规定报送保监会审批。

  在收费上限方面,根据征求意见稿,个人分红型两全保险年金保险的平均附加费用率上限比例,分期和趸交分别为15%和5%,而现行规定则是18%和10%;团体分红型年金保险的平均附加费用率上限比例,分期和趸交分别为10%和5%,而此前相关文件的规定则是12%和8%。

  保监会要求,保险公司新开发分红保险产品时,应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期,按照审慎原则确定各档红利演示水平。

  据悉,该征求意见稿中明确要求保险公司于6月1日进行反馈,提供新规下产品现金价值较现行规定提高的水平等。

  背景:人身险费率市场化

  所谓分红险是指保险公司在每一个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

  为了推动人身险费率市场化改革,保监会制定了传统险、万能险与分红险三步走的改革方向,目前传统险、万能险的费改新政都已落地实施。而人身险行业占比最重的分红险,也将于年底前启动。

  2013年8月,保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,放开人身险预定利率,将定价权交给保险公司,已经持续了14年的2.5%的预定利率上限就此终结。

  数据显示,新政实施后,2013年全年,人身险业务企稳回升,保费收入1.1万亿元,同比增长8.4%,比2012年提高3.9个百分点。而在人身险中,普通型人身险新单保费同比增长达到520%,增速创13年来新高。

  前所未有的创新迫使市场开始期待更大的“红利”。2014年,人身保险业利润总额达1125亿元,首次突破千亿元,增长126.3%,实现连续两年大幅上涨,结束了2011年和2012年连续下滑的局面。2014年,70家人身险公司中,有45家实现盈利,较2013年增加16家。

  今年初,保监会主席项俊波表示,2015年将正式启动万能险费率改革,随后着手分红险费率改革,力争在2015年底前全面实现人身险费率市场化。

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