2010年，国内寿险龙头中国人寿推出“福禄”系列的新产品———“福禄双喜”，其“两年一返还”的特点，立即吸引了广大消费者的注意，迅速在神州大地掀起热销风潮。“百尺竿头更进一步”，日前，中国人寿在原有福禄双喜两全保险(分红型)的基础上，进行了全新升级，一张保单，两个账户，一个生存金万能账户、一个分红账户，双账理财，“福禄双喜至尊版”震撼推出。就“福禄双喜至尊版”作为中国人寿国企升央企的的首款惠民产品，它有哪些创新，有哪些亮点呢？它又适应了怎样的理财消费群体等等诸多问题，笔者对中国人寿产品开发部有关负责人进行了专访。

　　问：“福禄双喜至尊版”作为一款产品组合计划与一般具有理财功能的保险产品有何不同？

　　答：与目前市场在售的大多数具有理财功能的保险产品不同，作为一个产品组合计划，它将分红险和万能险组合在一起，通过分红、万能双账户投资增值，实现了安全性、流动性、收益性的平衡，为解决家庭子女教育、养老、理财、应急资金等需求提供了理想的解决方案。福禄双喜至尊版分为两部分，即福禄双喜分红险与瑞盈万能险。该产品将分红险与万能险完美嫁接，即一个生存金万能账户、一个分红账户，双账理财。同时，这种产品设计使得生存金账户灵活支取，可以作为教育金、养老金、生活备用金，满足人生不同的需求。同时，还可以享受与保单等长的长达几十年的国寿分红。理财专家评价认为，福禄双喜至尊版既具有分红险的稳健，也具备万能险提供更高收益的可能，双账户的叠加设计使其收益更高，增值更好。

　　福禄双喜至尊版具有5大特色：

　　特点一：满期返还。生存到75岁100%返还福禄双喜所交保险费与瑞盈个人账户价值。特点二：快速返还。投保生效后，每两年返还保额10%，一直返还到75岁。特点三：双账增值。每两年返还的生存金进入万能账户复利计息；年年还有分红，每年分红可以复利计息。特点四：领取灵活。客户缴费和支取更加灵活。客户可以根据需要，随时支取，既可以部分领取，也可以月月领取，免收账户管理费和保障费用。特点五：利益保证。账户里的生存金最低保证为每年2.5%收益，上不封顶，资金的二次运用，让其增值。该产品可以满足家庭理财计划中，对于教育、养老、医疗、保障以及应急资金的多重需求。

　　问：近两年来，分红险以其保障兼顾理财的双重功能，受到投保人青睐，但是分红险产品同质化的情况也越发凸显，福禄双喜至尊版创新点又在何处呢？

　　答：近几年来，寿险市场上各家竞争主体，围绕着生存金返还比例、返还频率做了大量的产品设计。现有分红产品的红利、累积生息演示受制于监管规定，竞争优势并不突出，因此现有的分红险产品需要再度创新，为投保人提供更加丰富的产品，同时也提高产品在市场上的竞争力。

　　就福禄双喜至尊版而言，将客户购买的分红险生存金转入专门的万能险账户，将生存金“万能化”。按照万能险账户的管理模式，给予客户结算利率、提高收益水平、提供随时领取服务。“实际上，通过‘瑞盈万能’的设计，使得客户的收益方式多了一种选择，最大程度的提升客户收益。而通过与福禄双喜的组合，让客户可以享受到分红险与万能险两种保险产品的理财优势，客户的支取也更加灵活。”

　　特别值得一提的是，由于“瑞盈万能”是一款专门设计的万能险，必须与特定的生存金返还型产品搭配。因此，该产品与传统的万能险相比具有非常突出的保费优势，不但免除了转入生存金的初始费用，还免收账户管理费以及保障费用。

　　问：免除了转入生存金的初始费用，还免收账户管理费以及保障费用，这一点是以往诸多万能险品种做不到的。从世界经济范围来看，后国际金融危机时代我国面临的外部经济环境更趋复杂，国内面临内需不旺，产业升级换代压力不减，通胀压力始终持续存在，股市存在体制性矛盾难以一时改善，房地产市场受到国家政策强力调控，老百姓理财需求不断拓展，福禄双喜至尊版能作为抵御通胀压力，实现长期稳健理财的一种选择吗？

　　答：在激烈的市场竞争中，中国人寿始终坚持稳健的市场策略，在产品体系上，针对不同的消费人群，设计责任配置、分红方式更为灵活的分红产品，实现差异化销售。事实上，此次福禄双喜至尊版的上市，也是中国人寿对分红险产品体系的创新和升级。

　　在当前通胀的市场环境下，理财专家认为，投保人应该选择长期、稳健的分红险作为家庭理财计划的基石。分红险的分红水平，与保险公司的投资能力高低直接相关。

　　对于普通百姓来说，购买分红保险，具有安全性。客户在购买分红险后，即获得了一份固定有保底的保单收益，具有较为稳定的收益性。同时，分红险还可以帮助客户实现保值增值，抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

　　值得一提的是，为了给投保人提供更具竞争力的投资收益。此次，福禄双喜至尊版在产品设计中，加入了万能险的账户功能，使产品的属性更加丰富，产品不但具有获得较高投资收益的可能，同时万能险本身具有保底收益的功能，也为投保人的资金安全提供了相应的保护机制。