案例背景分析：

　　(一)典型的一家三口家庭结构，孩子年仅一岁，将小孩抚养成人需要一笔可观的开销，若家长一旦失去经济能力，则稳定的经济来源为何？

　　(二)有投资理财观念（存款、股票及基金各占约1/3），其中2/3的资产放在股票与基金，投资偏好较积极，但高报酬背后也承担著高风险，建议应适当做好资产分配，分散风险。

　　(三)夫妻双方均有社保，且妻子有商业保险对意外医疗进行补充。目前在社保医疗范围内，门急诊报销上限为2万，住院为30万，有自负比例。但若发生重大疾病，还要考虑是否可以继续工作、是否需要他人照顾等收入中断却要持续支出的问题。

　　(四)妻子月收入1万元，丈夫月收入3千元，家庭年收入约23.4万，妻子为主要经济收入来源，但商业保险的保额却仅6万3，低于年收入的60%，保费也仅2700元。而在保险规划实务中，保障额度与其收入应成正比，因为收入越高，代表对家庭的经济贡献越高，若失去了该支柱，对家庭经济上的冲击也越大，而一般保额规划应为年收入的10倍。

　　规划内容

　　(一)妻子33岁：

　　您为家庭经济上的重要支柱，故提高您的重大疾病保障，并搭配医疗日额及定期寿险，在最需要保障的20年内(33至53岁)，身故或第一级残级保险金保障达100万(约年收入的10倍)，重大疾病保障20万，随著年龄增长，降低保障额度，54至65岁身故或第一级残级保险金保障为20万，重大疾病保障20万，33至88岁则均有日额100元补充医疗住院支出(越老越容易住院，故医疗险保障期间最长)，详细保障组合内容如下：

　　国泰美意人生重大疾病保险(保额20万)+国泰顺意100定期寿险(保额80万)+国泰安心保医疗保险住院(日额100元)：总计年缴保费10819元/缴费20年。

　　1.国泰美意人生重大疾病保险

　　提供您32项重大疾病保障，给付项目有身故或第一级残级保险金、重大疾病保险金、满期保险金，每年需7920元，即可在65岁满期前这段最需要保障的期间，享有20万重大疾病保障。

　　2.国泰顺意100定期寿险

　　利用定期寿险低保费高保额的特性，提高您20年内的保障额度(宝宝20年后已长大，父母的寿险保障额度可适时调整)，每年需1272元，即可享有20年内身故或第一级残级保险金80万的保障。

　　3.安心保医疗保险:

　　提供您住院时的日额补助，给付项目有住院日额保险金、重症监护病房保险金(另外给付)、紧急医疗转送保险金、住院前后门急诊补贴保险金、住院手术补贴保险金、无理赔记录增值保险金、身故或第一级残疾保险金、满期保险金，每年需1627元，即可享有12万医疗保障额度直至88岁满期。

　　注1：加上已有的中宏理财通分红险，最高保额可达106.3万。

　　注2：65岁及88岁若未发生大额理赔，则可领取满期保险金，作养老金使用。

　　(二)丈夫34岁：

　　您为家庭经济上的次要支柱，但您的角色对家庭成员来说相当重要，故保障设计理念与妻子相同，但稍微调整定期寿险保额为50万元。

　　国泰美意人生重大疾病保险(保额20万)+国泰顺意100定期寿险(保额50万)+国泰安心保医疗保险住院(日额100元)：总计年缴保费10819元/缴费20年：总计年缴保费12069元/缴费20年。

　　注：65岁及88岁若未发生大额理赔，则可领取满期保险金，作养老金使用。

　　(三)宝宝：

　　秉持著父母应先做好自身的保障规划，再进行儿女的保障规划，因为保费是由父母负担，一旦父母因故无法继续缴交保费，则儿女的保单也因保费无法继续缴交而停效，故保险规划必先重父母而后子女。

　　因此在此仅建议在父母做好保障规划后，可适时帮宝宝选择医疗、意外伤害等保险。

　　(四)总结：

　　针对以上夫妻的保障，每年保费一共为25588元（含中宏理财通分红险），占家庭年收入23.4万的10.9%，这个保费或许在一般家庭算偏高，但反向分析，该家庭每年仍有近20万的收入可用于储蓄或投资，无房贷压力，且支出部分相当少(就客户提供的资料而言)，故我们相信在做好最基础的保障规划后，再进行适当的资产投资分配，将能为客户带来最大的利益与风险保障。