“我已经购买了大额寿险，最近又有朋友建议我购买意外险，有这个必要吗？虽然意外险缴纳费用不算高，但不出意外所有投资就等于打了水漂儿，我觉得买意外险很不划算。”
“既然养老保险已经可以为投保者的突然身故提供保障，那么，投保意外险不是浪费投资吗？”许多人和李先生有一样的想法。但保险专家表示，从预防死亡风险的角度来看，意外险和寿险确实没有太大区别，但意外险并不单单防范意外死亡的风险，还包括大到全残、伤残，小到被家中热水烫伤等日常生活中可能遇到的各种风险。从家庭保障的角度来看，投保者如果由于意外事故丧失劳动能力、经济能力，可能比意外死亡带来更大的负担，也更容易给整个家庭带来巨大改变。
●投保小参谋
高低两套方案备选
那么，我们需要每年投保多少保额的意外险才够用呢？保险专家提供了高、低两种不同的投保方案。
“高保额”方案，就是假设因意外完全丧失劳动能力的情况下，投保者希望通过意外险保障获得与目前一样的经济收益。举例来说，投保者目前年收入5万元，还能工作30年，那么，就应该选择150万元保额的意外险。次年投保时可以减少5万元保额，并逐年递减。
这种投保方式的缺点是费用较高，每年最少也需要投入3000元左右，如果没有发生意外，保费无法返还。
所以，还有相对的“低保额”方案。同样是假设因意外完全丧失劳动能力，可以粗略估算一下，丧失经济能力后，预计每年的经济开销大致是多少。比如，投保者认为每月1000元就可以满足基本生活，一年需要1.2万元。另外，保险专家提醒说，由于这是以最低生活保障为基础的，所以必须把退休后的生活一并考虑进去。30岁的投保者，至少要按照75岁的未来寿命作为系数。也就是需要用1.2万元乘以45年，得到的最低保额应该是54万元才可以。同样，这一投保方案的投保额度也是逐年递减的。
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