寿险公司推理财险保障型何时回归

向日葵保险网

[导读]：随着人们对未来风险认识的深入，保险产品也日益丰富，涉及领域日益宽泛，健康险、养老险等保障险都进入人们家庭理财的范畴。但是，寿险公司的产品是否适合自己，并且当下的趋势是怎样呢？

　　除了偿付能力问题，背后还有一个最突出的问题，就是寿险中银行渠道销售的银保产品——分红险一险独大。如今，寿险公司产品结构呈现畸形，分红险占我国寿险市场份额已达91.6%。也就是说，寿险公司每年的大经营盘子，几乎由银保产品支撑起来。因此，销售银保产品也就花费了寿险公司的主要精力，自然保障险种就排在次要的位置，这就出现了保障险“叫好不叫座”的尴尬局面。保险作为一种金融产品，是转移风险的工具，不全是博取高收益的手段。分红险“一险独大”，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力，容易造成金融创新的萎缩，会出现系统性的风险。保险的本质，还是要逐渐回归到保障功能，真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆时，买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多，保险会成为口口相传的事业。如今市面上也有不少常见的保障险，譬如航空意外险、学生平安险、农房保险等等，老百姓花小的代价，就可以抵御大风险。

　　建议：选择保障险种有讲究

　　保险可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。不过，在普通家庭的理财配置中，保险充当的主要是家庭财富的“守门员”角色，而不是为高收益冲锋陷阵的“前锋”。

　　众所周知，一旦家庭成员患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。如今，越来越多的市民开始选购保障险种，尤其是对健康保险普遍关注。

　　那么，市民如何选择保障险种?如何通过保险公司来分担风险呢?选择保障险种有不少讲究：

　　首先保险尽早买。由于生活环境的恶化，食品安全等问题，重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示，男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致，30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大，发病概率越大，因此，越早购买越稳妥，尽量选择保障期长的产品;

　　其次，家庭收入5%购买重大疾病险。去年，武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元，客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平，保额应不少于20万。一般来说，家庭总收入的5%购买重大疾病类保险比较合适。

　　第三，在罹患重疾的类型上，乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病，占30.58%，而男性恶性肿瘤赔付中，呼吸道疾病排在前列，肺癌为首位疾病，其次是鼻咽癌。因此，男、女性在选购重疾产品时，因各有侧重，对保障范围区别选择。

　　此外，家族病史、遗传病等，也是影响消费者选择投保重疾险的参考因素。

　　日前，寿险公司为了利益的趋势，销售分红型的理财保险，而以保障型保险为辅。让许多消费者都很头疼。

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