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终身寿险和定期寿险哪种比较好?
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[导读]:终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

  抛开比较专业的保险费率计算的专业问题,用一个简单的案例来分析:

  假定一款产品A年缴保费6K,保障10万元,20年缴,保障期限至终身。那么20年后,我们累计缴费达12万元,如果说第21年发生意外,那么保险可以理赔的额度是10万元+分红(或投资收益)。

  基本上与我们缴的钱差相等,这个时候也就是我们自己花钱把自己的风险给承保了。不过是用现在的钱把以后的风险给承担下来了。抛开其他的不讲,这个似乎又是一个名词转换了。

  假定一款产品B年缴保费1K,保障10万元,20年缴,保障期限20年。那么在20年内我们获得的保障与产品A相同,20年之后,保障自然就没有了,怎么办呢?

  如果我们将每年节省的5K用来做中长线的低风险或零风险投资(国债等),每年的回报率按照3%来计算,20年后有近13万的收益,那么当第21年发生风险时,我们的一样可以换来十多万的保障金(投资回报)。

  这时,你会发现产品A与B带给我们的是一样的保障了。如果是30年后发生风险,用同样的费用,好像选用产品B+长期的零、低风险投资这样的组合带来的保障会更高。

  当然了,保险也是专款专用的工具,至少可以强制我们每年去交钱。对于自制力比较弱的人群,选择所谓的终身寿险是没有问题的;但是如果你可以做到长期的定期投资,那么为什么不选择更加低廉更加合理的定期寿险方案呢?

 

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