生活中各类意外事故时有发生，加之夏季是游泳溺水、突发疾病、外出旅行遇险等意外事件多发期，越来越多人意识到意外险确实重要，但是你知道吗，意外险，并不是能百分百地免去“意外风险”，因为生活中，投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况时有发生。

　　记者为此咨询了几家公司的理赔人员，了解到了一些保了保险也不能理赔的案例。

　　定义意外险：三条件缺一不可

　　“一位40多岁的男士遭遇了交通事故，被送往医院抢救后不幸死亡，家属随后到保险公司拿着投保人意外险想要进行索赔，却遭到了保险公司的拒绝。”中意人寿培训部资深讲师李萍告诉记者，像这样的案例其实很多，因为这位男士的死亡证明上是因心梗突发疾病死亡，按照相关规定，是不能理赔的。

　　采访中，记者了解到，保险中的“意外”与我们日常生活中所指的意外是有区别的。我们平时认为意料之外的事情都可以被称为意外，带有比较强的主观性。但意外险的理赔定义相当明确而且严格，意外事故是指“外来的、突发的、非本意的危害事件”，这三个条件缺一不可。当然，还要加上一个非疾病。

　　新华人寿的李海波说，意外险属于纯保障性的险种，保费通常并不高，涵盖了伤亡、意外、医疗三大方面。在日常生活中，我们会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。如果客户购买意外险后出现意外，但有自身的疾病因素在里面，保险公司一般不会给予意外伤害险的赔偿。

　　根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。就如当时刘翔退赛的说法，刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾，并非突发的意外事故导致的。这也是为何意外险很难赔付的原因了。

　　特殊情况：有些意外不能赔

　　具有“低保费、高保额”特点的意外险并非所有意外事故都能获赔是有原因的。恒安标准人寿的鄂壮壮介绍，虽然投保人认为的意外带有很强的主观性，但在赔付过程中，保险公司还是会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。拿一个例子来说，白领张小姐急着出门赶车却摔断半颗牙，医生告知，补牙费用将花费上万元。想着自己既买了寿险又有意外险，撞伤了保险公司可以赔吧，“结果保险公司告诉我，补牙属于修复美容范畴，保险公司是不保的。”保险专家表示，保险公司会认定意外医疗的责任范围，只对属于医保目录范围的进行赔付，简单点说，就是“治疗部分赔偿，牙齿美容修复不赔偿。”