健康保险：注意“四个条款”

　　当前，投保健康保险的消费者越来越多。但保险专家提醒，健康保险与人寿保险有所不同，它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险，消费者在购买健康保险时应注意以下四个条款。

　　一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

　　二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。

　　三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

　　四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”保险专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。但是，由于风险很大，保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。

　　投资型保险：避免三个“误区”

　　近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买投资型保险时需要保持理性，应避免以下三个认识误区。

　　误区一：所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。