现代家庭所拥有的资产一般表现为三类：一是债权、另一类是股权、还有一类是实物。在债权中，除了国家明文规定的增益部分外，其它都可能因通货膨胀的因素而贬值。持有的企业债券股票一般会随着企业资产的升值而增值，但也可能因企业的萧条倒闭而颗粒无收。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，如果购买的初始价格适中，因时间的推移而不断升值的可能性概率也不小，既然三类资产的风险是客观存在的，只有进行组合投资，才能避免“鸡蛋放在同一个篮子里”的不利“悲剧”。

　　而在这个金融一体化趋势下，保险的功能日益复杂及多样化，寿险不是唯一的理财工具，更不是收益最大的投资工具，但它是不可或缺的理财工具。

　　人寿保险是合法避税的工具；是保全资产的工具；是创造现金的工具；是规避风险的工具；是抵御通胀的工具；是规划未来的工具；是安全稳健的投资工具。

　　人寿保险的功用：保全资产

　　债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，可保全资产，使财产私有化。我国《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

　　例：父母双亡，10月婴儿获百万保障

　　1997年1月18日凌晨2时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。

　　据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留下一不足周岁的男孩，所幸的是，去年5月他们全家在中国人寿保险公司投保，夫妇投保的99鸿福终身保险，保险金额达20万元。孩子投保的66鸿运（B）型保险，保额1万元。

　　如今，作为受益人和被保险人的年仅10个月的小孩，可以在今后60年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养老金，加上父母的20万元，受益金合计105.3万元。同时由于父母双亡，孩子从1998年起免交余下的19年的保险费。

　　由于生意上都存在资金拆借的情况，他们的债权人闻听此消息纷纷来讨要欠款，双方起诉至法庭，根据保险法、合同法和民法的相关规定，受益金免于债务清偿范围，驳回起诉人清偿要求。周岁男孩的生活得以保障。

　　遗产分割时：保全不宜分割的遗产

　　无论是遗嘱继承还是法定继承，只要存在两个以上的继承人，在遗产处理时就存在遗产分割的问题。《继承法》第二十九条规定：“遗产分割应当有利于生产和生活需要，不损害遗产的效用。不宜分割的遗产，可以采取折价、适当补偿或共有等方法处理。”

　　用人寿保险比用遗嘱进行遗产分割的好处：

　　1.由于人寿保险合同的权利、义务在订立合同初期就已明确，保险金给付被保险人死亡为先决条件，保险责任范围内的风险一旦发生，受益人可及时获得保险金的给付，此保险金也不属于被保险人遗产，且合同可以直接生效。

　　2.它不像遗嘱容易被破坏。

　　3.执行时不需要行政费用和律师费用，可以避免无能力的人或不诚实的遗嘱执行人所造成的危险。