车险：知识大“扫盲”

　　最近雅阁“轻吻”劳斯莱斯，修理费逾半自掏腰包的新闻，不仅给车主们敲响了警钟，更是掀起了一场“车险”扫盲运动。

　　在我国，车险可划分为交强险和商业险，商业险又包括车损险、三者险等险种。让我们虚拟一个场景：假设小陈开车追了尾，然后又撞上了护栏，撞伤了一个大爷，小陈的汽车风挡也被撞起了个大包。交警认定是小陈全责。如果他的车投保了车损险、交强险和三者险，这时候，小陈的车、对方的车、护栏以及大爷，又该得到保险公司多少赔偿？

　　首先，车损险可赔偿小陈修车的钱，分为部分损失和全部损失。其次，交强险和三者险用来给对方修车，修复护栏，以及给受伤的大爷看病，交强险先赔，不足部分由三者险来赔。需要提醒车主的是，三者险有赔偿限额，即保险人赔偿的最高限额。三者险的每次事故最高赔偿限额，一般由投保人根据不同车辆种类选择确定。超过限额的部分，则需要自己掏腰包。

　　不难看出，车损险、交强险和三者险只承保了被保险人的车辆本身和第三者责任，事实上除此之外，还有其他多个险种可供车主选择。如，车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水损失险、车身划痕险、自燃损失险等。

　　但需要提醒广大车主的是，即使投保了上述所有险种，也并非“万无一失”。在某些情况下，车主也可能不会得到保险赔偿。比如，有车主投保了盗抢险，但如果是车内物品被盗，就不属于理赔范围，因为盗抢险只承保全车被盗；又如，涉水损失险保障的是车辆在涉水行驶时，导致发动机进水而产生的发动机修理费，但不包括在已经熄火的情况下，车主强行在水中启动发动机而造成的损失；另外，玻璃单独破碎险只保障车辆在在行驶过程中，发生的本车玻璃的单独破碎，如果是车灯、车镜玻璃破碎就不属于赔偿范围。

　　人身险：了解险种是关键

　　因误导、诱导而被社会广受诟病的人身险，一直以来都是保险投诉中的“重灾区”。所谓“乱花渐欲迷人眼”，面对各种各样的人身险，保险专家提醒：买对人身险，分清种类是关键。

　　根据保险责任，人身险分为寿险、年金险、健康险、意外伤害险。其中，寿险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。按照类型分类，人身险又分普通型、分红型、万能型、投资连结型。其中分红险、万能险、投连险统称为人身险新型产品，此类新型产品在传统人身险的“保障”基础上增加了不同程度的“投资理财”功能。

　　那么，究竟哪一款适合自己？不妨先来了解一下人身险各个险种的特点和功能。

　　“寿险”是指以人的寿命为保险标的人身保险。如定期寿险和终身寿险，就是承担的“身故”责任，保险公司根据被保险人的死亡事实支付保险金；两全保险承担“生死”两全责任，即被保险人在保险期间内死亡，或达到合同约定的时间而生存，保险公司都要支付保险金。

　　其次，“年金险”是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。如平时常见的“养老年金保险”就是以养老保障为目的的年金保险，多为年轻时节约闲散资金交纳保费，达到合同约定的退休年龄后按期领取保险金，使晚年生活得到经济保障。