日前，保监会下发的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》(以下简称《办法》)对快速返还型(以下简称快返型)寿险产品提出新限制，投保3年内返还的产品将被禁售。而记者近日调查发现，由于《办法》中条款界定模糊，反而提升了市场上的快返型寿险产品销售热度：一边是停售消息，一方面是新品集中上市。对此，保险专家提醒消费者，快返型寿险产品是一种保险理财产品，适合拥有足够保障后的市民投保，而无论产品设定的返还方式如何，选择此类产品的关键是算清最终收益。

　　快返新品扎堆上市

　　作为热销产品，快返型产品近两年来也成为寿险市场上的主力之一。据不完全统计，目前各寿险公司官方网站列出的产品中，3年以内开始返还的保险产品超过60款，涉及了大部分寿险公司。在相关寿险公司所有产品中，首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。如泰康人寿幸福人生A款终身年金保险，自犹豫期结束的次日开始至60周岁前，每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%；如华夏人寿童鑫锁两全保险，自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期，按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。

　　而根据《办法》要求，两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。对于不符合规定的保险条款和保险费率，保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。虽然这一规定也被看作是快返型产品的“禁售令”，但记者却发现近期虽有部分产品退市的消息，但同样有不少快返型产品扎堆上市，合众人寿、泰康人寿、阳光人寿、生命人寿等都有新产品推出。

　　保监新规界定模糊

　　对此，业内人士也告诉记者，保监会新规界定模糊是快返型新品热度不减的原因。“保监会规定的两全型，而且是短期产品。”有保险公司相关负责人对记者表示，但非两全保险是否也会被限则没有界定。而从现在推出的新产品来看，很多产品已经是以年金保险的形式存在，或者是设计为组合保险，将分红险与万能险等产品混搭在一起，而此类产品是否也会受到限制则并不明确。

　　“主要还是客户有这种需求，对于长期投保的产品来说，很多客户希望每年都能从保险中获取收益，那么快速返还就是为了满足这种需求。”上述人士告诉记者，返还型保险主要包括3类：一是教育金型，这是在子女的读书期和创业期返给被保险人保险金的一类产品，主要目的是保障其在求学期间的学费和生活费，避免由于家庭变故而受影响，既给孩子的教育做了保障，也可以帮家长理财，做到专款专用。二是养老型，这类产品的特色是培养年轻人的储蓄习惯，积累养老金，在被保险人退休时提供养老费用补充。一般而言，此类产品从40岁左右开始准备比较合适。三是两全型人身险，这类产品每1年、2年、3年或5年返还一次保险金，有些产品更短可以过了犹豫期就返还。