分红险的红利来源有三：
一是死差异，即由于实际死亡率低于保险费计算时使用的死亡率带来的利益；
二是费差异，即由附加费用而来的利益，如营业费，员工工资，代理人佣金等；
三是利差异，即由投资收益而来的利益。
在上述三个来源中，如果保险公司的精算比较准确，则前两项的影响微乎其微。也就是说，影响投保人收益最主要的因素就是保险公司的经营状况。其具体算法就是保险公司的投资收益去掉经营费用，包括保险公司的营业费用、手续费、佣金等，是一个类似净利润的概念，然后将其70%分给购买分红型保险的客户。分红型保险有定期和终身之分，如果购买的是定期两全分红型，则分红到合同终止时止。如果是终身寿险分红型，则可持续分红至终身。
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