因此，用一句“俗话”说，展望2020，中国保险业是机遇与挑战同在。而面对挑战是把握机遇的前提条件，克服障碍的前提是认识障碍。

　　障碍

　　不过，林佳妮不知道她的调整会遇到多大阻力。她隐约感到，无论是社会对保险的认识，还是保险业自身的发展均存在障碍，要完成2020年的既定目标并非易事。

　　从大的视角看，业界需要对中国保险业所处的发展阶段有一个客观的判断，这是克服障碍、解决问题的先决条件。王和认为，与全球和中国经济相比，中国保险业在相当长的一个阶段仍将处于初级阶段，这个判断不仅仅是从指标和数据的层面看，更重要的是从经济体的分工和功能看，从社会经济和文化层面看。

　　的确，“中国是一个相对盈利的市场，平均资本回报率可以达到15%，同时，中国大陆市场仍处在发展的初期，寿险产品的渗透率仍远远落后于其他亚洲市场。2010年的渗透率仅为2.5%，是香港市场的1/4。”白德范认为。

　　认识到这个“阶段特征”是为了能够更好地、有针对性地开展工作，正如麦肯锡公司全球董事、保险业业务核心领导人之一石磊的观点，虽然前景乐观，但行业增长将趋缓，粗放式销售模式及同质化寿险产品无法满足客户群的未来需求。

　　石磊认为，面对挑战，保险代理需要对传统业务模式进行转型，银保业者则要深挖与银行的供应关系，同时两者还应积极应对越来越分化的中国市场。

　　王和则认为：中国保险业存在的根本问题是在理论、理念和文化层面的准备不足，是“两头弱”：即底层理论和文化薄弱，顶层理念和设计薄弱，因此，中间层出问题也是“顺理成章”。

　　实际上，“无论从社会和经济整体看，还是从保险行业看，我们都将面临一个问题：代际！”王和说。他解释，“代际”的基本内涵是“本质性转型”阶段更迭，而这种转型关键是回答“靠什么发展，凭什么盈利”的问题。未来一个时期的经济发展将呈现“代际”特征，故人们基于过去5-10年的经验和判断已基本不能，甚至完全不能适用于对未来的研判。而凭经验和惯性思维是需要特别注意和克服的问题，发现并把握未来一个时期行业发展的新环境、新问题和新模式是关键。

　　与此同时，王和认为，“大数据时代”在改变社会和经济的同时，无疑将改变保险业，它将赋予保险经营的基本原理和技术，如大数法则等以全新的含义。

　　国信证券分析师邵子钦亦认为，保险行业的商业模式正面临挑战。导火索是利率自由化和人口红利消失。譬如，利率自由化使占比80%的储蓄型产品瞬间失去吸引力。同时，由于代理人渠道效率低下，导致佣金收入无法伴随人口红利的消失而上升。但保险深度和密度不足的故事仍在。