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寿险平均结算利率仅3.84%,万能险跑不赢5年定存
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[导读]:在央行连续四次加息之后,5年期定期存款利率已经由2010年10月20日之前的3.6%上升至5.25%。而作为参照5年期定存设定预期收益率的万能险,却未能跟上加息的步伐。新快报记者统计的数据显示,万能险结算利率在2008年突破6%后就一路下滑,去年第三季度末、第四季度初进入3.7%的低谷,目前虽然有所反弹,但今年3月平均结算利率仍只有3.84%,低于5年期定存141个基点。

  事实上,去年以来保险公司的投资收益率都有所下降,令万能险结算利率提升的压力加大。平安、国寿和太保的2010年年报显示,虽然总投资收益都有双位数的增长,但三大寿险巨头的总投资收益率也分别由2009年的6.4%、5.78%、6.3%降至4.9%、5.11%和5.3%。而加息对万能险结算利率的影响也存在滞后性,也是导致目前其收益低位徘徊的原因之一。

  前五年退保损失一成保费

  对于结算利率的波动,各寿险公司都表示万能险属于长期投资险种,应该以长期持有来获取稳定的回报。而记者测算的数据显示,由于万能险还需要缴纳初始费用、退保费用以及保单管理费用,在目前4%的收益水平之下,前五年退保都将蒙受损失。

  根据保监会2007年出台的《万能保险精算规定》,万能险的基本保险费初始费用比例的上限第一年为50%,以后逐年下调,第六年(含)之后保持在5%;额外保险费初始费用比例的上限为5%;趸交产品的初始费用比例,保险费5万元及以下的上限为10%,5万元以上是5%。

  以某寿险公司的增值终身寿险条款为例,其约定年缴型产品的前5年,每年所缴保费的0元至6000元部分以45%、25%、15%、10%、10%的比例收取费用,超过6000元的部分为每年5%,第6年以后则按照当年所缴保费全额的5%收取费用。经新快报记者计算,若每年缴纳1万元保费,投保20年,共需缴纳初始费用14800元,占其总保费的7.4%。如果在投保后的前五年退保,则要按照10%、8%、6%、4%、2%的比例来缴纳退保费用。

  假设投保人在投保的第五年退保,按照平均每年4%左右的万能险结算利率来计算(不算复利),5万元保费最后能拿到手的只有46920元,不仅没有收益,还缴纳了近一成的费用。
 

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