未经授权代买保险会怎样？

　　保险公司可拒保或拒赔

　　既然未成年人的人身险必须由父母亲自购买或书面授权委托购买，那么如果有机构或非父母、监护人本人为孩子购买了保险，一旦出险，保险公司是否会给予赔付呢？

　　中国人寿成都分公司有关业务部门负责人在接受记者采访时表示，根据保监会的相关规定，以及公司的内控要求，公司在承保未成年人业务时，会主动要求投保人出示相关的身份证明，以确认投保人是否属于父母或法定监护人的合法范畴。“如果是非法定监护人投保，例如旅行社、少年宫、其他亲属等，我们会要求他们出具被保险人法定监护人的授权书，没有授权书我们是不予承保的。”

　　而事实上，现在有不少旅行社却在没有取得任何授权的情况下，直接与保险公司对接，为未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，部分保险公司却顺利审核并承保了。这又是怎么回事呢？对此，有旅游业人士向记者透露，现代人习惯了方便快捷的生活和出行方式，在选择服务时，也更倾向于不用费时跑路，最好全部有人帮忙操办的方式。于是，不少旅行社为了迎合客户图方便的想法，便自作主张为客户及未成年人购买保险产品。“就我所了解的，有的旅行社会代替客户签字确认，甚至帮客户填写授权书，以顺利买到保险。”

　　对此，保险业内人士表示，虽然旅行社帮助客户顺利买到了保险，但一旦出险，保险公司会调档进行严格审查，一旦查实未成年人的授权书或签名并非其父母填写的话，这份保单即会成为一份“无效的废纸”，极有可能会遭到保险公司的拒赔。

　　只要授权就没问题了吗？

　　保额10万封顶多买无益

　　未成年的孩子正处于活泼好动的时期，为了给他们提供足够的保障，孩子的人身险、意外险等是不是应该多多益善呢？当然不是！

　　在采访中记者了解到，从今年4月1日起，我国对未成年人的保险最高保额进行了一番调整，在为孩子提供足够保障额度的同时，也能起到防范恶意骗保的问题。根据《保险法》和相关监管规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万为限。也就是说，不管您为孩子买了一份保险，还是买了十份保险，不管是在同一家公司购买的，还是分成了不同公司的好几份产品，只要累计保险的死亡保额达到了10万，就算您买得再多，也最多只能获得10万元的赔付。

　　因此，四川保监局相关负责人建议，家长为孩子购买人身保险，应该适可而止，重在兼顾不同的保险范畴，而不是保额越高越好。

　　不过，他同时表示，按照政策要求，有两种情况是例外。一种是带有投资性质的保险品种。对于投资连结保险合同、万能保险合同，赔付金额为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。也就是说，如果作为被保险人，未成年人所拥有的是一份“保险金额+现金价值(或账户价值)”的保障，那么在进行赔偿时，保险金额部分最高可以达到10万元，而现金价值另外计算。

　　第二是航空意外险。航空意外死亡的保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额，可以超过10万元。

　　买到“不合规”保险怎么办？

　　可退保也可向监管部门投诉

　　上周，记者就未成年人人身险相关问题专程采访了四川保监局的相关负责人，该负责人明确表示：像冬令营、旅行社等机构，作为投保人为小孩投保团体意外险的做法是不符合法律规定的，而且保险公司与这类机构合作也是不合规的。除此之外，在孩子法定监护人为亲生父母的情况下，爷爷奶奶等亲属为未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，同样也是不符合规定的。

　　“正如规定的一样，只有孩子父母或法定监护人才有权利给未成年人购买人身保险”。上周，四川保监局人身寿险监管处的相关负责人在接受记者采访时如此表示。

　　他说，保险业里有一个“可保利益原则”，即投保人和被保险人之间，是需要具备可保利益的，例如父母和孩子之间，就具备上述的“可保利益”。因此，在对于无民事行为能力人的死亡保险上，我国《保险法》第33条作出了明确规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”

　　该负责人解释，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万为限，如果父母为子女购买的死亡保额一旦达到10万，买得再多也得不到赔付，规定的特定保险除外。而像冬令营、旅行社这种机构，如果作为投保人为孩子投保团体意外险的做法是不符合法律规定的。如果有市民发现这种情况，可以要求保险公司退保，也可以向监管部门进行投诉。