随着各种不同风格、不同主题的旅游线路进一步升温，新的旅游项目不断涌现，旅游险以其保费低廉、保障充分、投保简便的特点受到了欢迎。

　　游客越来越需要多样化的旅游意外险为出游提供保障，我国旅游保险面临怎样的发展机会？如何进一步拓宽旅游意外险市场？旅游业和旅游保险的结合点又在哪里？

　　多方合作挖掘市场潜力

　　我国的旅游保险起步较晚。2001年，国家旅游局颁布了《旅行社投保旅行社会责任保险规定》，旅行社责任保险成为强制险种，旅行社意外保险由游客自愿购买，旅游保险开始融入大众生活。

　　2003年，新修订的《中华人民共和国保险法》规定，财产保险公司可以经营意外伤害保险业务。自此，旅游保险市场竞争格局发生了巨大变化：市场主体迅速增加，产品不断丰富，紧急救援等高附加值产品开始出现，旅游保险产品框架体系逐渐构建起来。2006年，中国保监会和国家旅游局共同发布《关于进一步做好旅游保险工作的建议》，旅游保险驶入加速发展轨道。

　　目前来说，绝大多数旅游险保单是通过旅行社代游客购买。从旅行社反馈的信息来看，游客的自我保险意识正在不断增强，以前考虑的是“买不买”，现在更多则考虑“买多少”的问题。但是，仍有不少游客误把“旅行社责任险”当成“旅游意外险”，忽略为个人购买旅游意外险。

　　此外，在购买旅游险的游客中，出境游明显好于境内游。北京恺撒国际旅行社的一位负责人介绍说：“出境游95%的游客会主动购买保险，而境内游客购买旅游意外险的比例则普遍不高。”据统计，全国通过旅行社出行的游客中，只有约10%―20%的游客购买了旅游意外险，而在澳大利亚、美国、日本等国，旅游保险几乎成为旅行必备，欧美国家购买单次和全年旅游意外险的比例高达80%―90%。

　　近年来，我国入境旅游、出境旅游和国内旅游均保持了快速增长的势头。据统计，2010年，全国旅游业总收入达1.57万亿元，同比增长21.7%。预计到2015年，中国出境旅游人数将达8300万人次，国内旅游人数将达33亿人次。仅从目标客户群体规模来看，我国未来旅游保险市场具备了巨大的升值空间。

　　细分市场

　　服务多样化需求

　　面对潜力巨大的旅游市场，各保险公司也纷纷加快创新步伐，在产品设计和销售渠道上下功夫：不断丰富旅游险品种，健全旅游险产品的销售体系，进一步完善旅游险的服务机制，积极探索理赔服务的多元化模式。

　　目前，在产品销售方面，保险公司大都采用网销模式。其旅游意外险产品分为旅游交通工具意外险、普通旅游意外险产品和综合旅游险产品三大类。

　　在投保方式上，各家保险公司也另辟蹊径，突破传统投保方式在时间和空间上的限制，让游客通过更便捷的渠道购买到合适的保险产品。如太平洋寿险的手机钱包投保意外险，“手机钱包”用户只要通过发送短信，就可以自由选择保险费和保险时间，购买太平洋寿险的短期意外伤害保险。此外，投保人还可以通过易保网、优保网、惠择网等专业保险网站进行投保。

　　在保费和保额方面，则视境内旅游险或境外旅游险而定。境内出游需要的保险相对简单，其保费通常在10元―100元之间，保险期限为1―30天，最高期限为一年。相对而言，境外旅游险的保费较高，一般保险期限为1―7天，90天以上保障期的保费高达数千元，最高保额达到100万元。

　　“对于旅意险来说，不是保额越低越好，而要受实际的出行地、行程安排、交通工具、游客年龄等各种因素的影响。”中国平安人寿保险有限公司工作人员提醒消费者，现在市面上大量的出险案例暴露出保额不足的问题，一旦出险造成出险后赔付额度不足甚至无法赔付，保险就失去了保障的意义。