30~45岁之间为自己购买适合的商业养老保险

　　投保商业养老保险正在成为人们欢迎的一种养老保障方式。有一些称为“家庭保障计划”“养老年金计划”，集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期返还生存金”于一体的保险产品组合方案，主要针对具有明确养老保险需求的客户；还有的标明“个人养老年金保险（分红型）”的产品，领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同的养老需求。面对种类繁多的产品，如何才能选到真正适合自己的养老保险产品？什么时候购买最好？商业养老保险与社会养老保险有何区别？投保人还需要注意些什么？

　　30~45岁之间购买最合适

　　社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保障因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。

　　因为商业养老保险用户可以灵活选择保障程度，所以比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。一般来说，在30~45岁之间购买最为合适，因为此时这类人群的收入和事业都处于稳定上升的时期，经济较为宽松。但是，樊文龙表示，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人、供房供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。

　　还有一部分白领对个人养老年金没甚兴趣，他们觉得公司已经给办了企业年金，就没必要再自己掏钱买个人养老年金了。其实，对大多数白领来说，跳槽已经是家常便饭，一旦跳槽，公司给的保障和福利就会随之出现变动，所以购买商业个人养老年金也是十分必要的。

　　“虽然国内年金保险市场尚不发达，人均投保率还较低，但现在老龄化越来越严重，对于很多没有社保养老金的人来说，购买商业养老保险则可成为有力补充。”保险专家樊文龙说。

　　长短期投保要考量自身需求及收入

　　选择商业养老保险必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业和收入预期、收入方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。

　　退休前的职业和收入预期、收入方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的投保能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确，在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况，选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划地配置商业养老年金，平衡未来养老保险所需。