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乳腺癌患者家庭如何做好保险规划?
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[导读]:过去的一年,对许晓慧来说,是致命和痛苦的一年。

  “我永远不会忘记那一天。”晓慧难掩悲伤,用手遮挡住两眼,向记者诉来,“就在我们计划要小宝宝时,我去医院进行孕前检查,结果那天查出我有乳腺癌。”

  对晓慧一家而言,这真是一个晴天霹雳。“我的年纪已经不小啦,前几年因为公公得病去世,我没有要孩子。等我们想要孩子时,却查出得了这该死的乳腺癌。”晓慧在质问命运为何对自己如此残酷时,仍无法接受这样的现实。一次次的检查、一次次的询问医生,最后结果也没有逆转。

  不幸中的万幸,便是医生告诉晓慧,若是现在就接受治疗,并且治疗得当,5年后不复发的话,是可以要孩子的。于是,整个去年,晓慧都在接受化疗,即使头发掉光了,她也坚持保守治疗,不愿意切去乳房。

  由于受化疗影响,许晓慧的身体虚弱。养家、治病、还债的重担,一下子全压在她老公任超一人的肩上。

  1983年出生的任超,比晓慧大一岁。两人算是青梅竹马,都是从河南省郑州市的一个小县城里来到北京读书、工作的。工作了6年的任超,目前税前年薪14万元,有“五险一金”。眼看家里的经济压力越来越大,他计划等今年拿到中级职称后,通过跳槽,提升一下薪资,预计年薪可增加4万元左右。

  没有生病前,晓慧是在一家出版社工作,工资福利待遇啥的也还可以,由于码字的工作是多劳多得制,她之前的税前年薪有12万元。这次她住院治疗,费用的报销走了社保及企业补充医疗险,另外,她工作这几年攒下的10多万元存款,也在化疗中花得零七零八啦。

  目前,晓慧的病情已经得到控制,在家休养中。她计划再休养个半年,就返回到工作岗位上。经过这次住院,她觉得自己过去没有买保险是个失误。如今,她希望我们的寿险规划师能就她的家庭情况,制定一个保险方案。

  2年前,他们在北京的郊区购买了一套69平米的小两居房,如今每个月还需还房贷3500多元,再加上两人的生活费,一个月的开销在5000元左右。所以,晓慧希望他们的保险方案能更实际些,保费的支出在他们可以承受的范围内。

  “晓慧可以尝试投保没有身故责任的年金类保险,但是能否承保,要由各保险公司核保部门决定。”

  张玉涛新华保险北京分公司业务经理、优秀讲师。清华大学卓越理财规划师、对外经济贸易大学高级保险理财规划师、武汉大学文学学士。

  首先,遗憾地告诉晓慧,她已经无缘健康保险及寿险。虽然她的癌症已经治愈,且正在康复阶段,但是根据保险公司核保的相关要求,她将无法再像正常人一样购买商业保险。她可以尝试投保没有身故责任的年金类保险,但是能否承保,要由各保险公司核保部门决定。她在投保时,一定要如实告知健康状况,将所患疾病及治疗情况详实告知。

  商业保险承保的标的是健康体,因为随着年龄的增大,人的健康状况会下降,所以提早买保险非常有必要。重大疾病保险是以小博大,转移风险最好的方式。晓慧因为没有及时购买保险,导致她永远失去了购买保险的资格。在此情况下,晓慧可以拿出部分资金,进行强制储蓄或者基金定投,为未来可能出现的健康风险做好应对的准备。

  晓慧有社会保险,请她一定持续参保。如果以后她的身体再出现健康方面的状况,社保中的医疗保险将继续提供医疗费用的报销。

  他们一家目前的可支配资金为8万元(14万元-5000元×12),可以拿出8000元到12000元来购买保险。他们可以为丈夫任超购买基础性的寿险及重大疾病保险、意外险。推荐新华保险公司的健康福星终身增额重大保疾病保险,该保险能提供涵盖45类重大疾病的健康保障、意外疾病身故保障及养老金转化功能。

  31岁男性,年交保险费10900元,交费期20年,保险金额20万元,保障期间终身,重大疾病

  保险金额在20万元基础上每年固定增加6000元,终身递增,提供重大疾病保障及身故保障。66岁后,可将保险合同的现金价值转化为养老金保险。

  保险责任说明:

  ◆健康福星

  1、合同生效一年后,任超初次患合同约定的45类重大疾病之一,一次性赔付10万元+3000×保单经过年度,合同终止。假如在81岁患大病,赔付25万元(10万元+3000×50)。

  2、因意外伤害或者一年后因疾病身故,赔付10万元+3000×保单经过年度,合同终止。假如在81岁身故,赔付25万元(10万元+3000×50)。

  3、66岁后,可以将保险合同的现金价值转化为养老年金。

  ◆康健吉顺

  合同生效一年后,初患癌症,保险利益如下:

  1、确诊金:一次性赔付15万元。

  2、癌症住院津贴保险金:300元/天,每年最多180天。

  3、癌症手术保险金:3万元/次一年2次。

  4、癌症放、化疗保险金:6万元/年/次,共10次。

  5、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金:30万元/次,共2次。

  6、身故保险金:所交保费或者保险合同的现金价值。

  7、保险豁免:交费期间患病症,豁免续期保险费。

  ◆锦绣一生养老年金保险

  1、从60岁起,每年领取10000+红利作为养老年金,直至终身。

  2、60岁领取养老年金前身故,返还实际所交保费,加上红利保险金额的现金价值。60岁领取养老年金后身故,返还实际所交保费,扣除所领取的养老金的余额,并加上红利保险金额的现金价值。

  ◆意外保险

  在一年保险期间内因意外身故或者全残,赔付10万元。

  “重大疾病保险属于给付型保险,也就是说能够拿到多少理赔,由自己而定,理赔款的使用方式自己说了算,没有公费自费的区别,没有医院的限制,没有地域的要求。”

  谭然太平人寿北京分公司高级经理,新加坡管理发展学院毕业,清华大学理财规划师,美国百万圆桌(MDRT)会员。

  很高兴地看到晓慧的病情已经得到控制,并且已经慢慢恢复健康。乳腺癌早期的治愈率在90%以上,所以并不可怕,只要积极投入治疗,很多时候都能恢复健康。

  每一次风险的发生,都会唤醒人们的保障意识,就像马航、广渠门暴雨、明星因病致贫,等等。一直以来,很多老百姓在疾病来临时,将全部希望寄托于社保,在结算时,由于涉及到自费药、专家费、材料费等各种自费项目,才发现社保真正可以报销的部分是很少的,至少一半左右的费用需要用自己的积蓄来填补,甚至于有时需要举债或者是变卖家产。

  重大疾病保险属于给付型保险,也就是说能够拿到多少理赔,由自己而定,理赔款的使用方式自己说了算,没有公费自费的区别,没有医院的限制,没有地域的要求。理赔款中超出治疗费用的部分,可以作为患者日后疗养的经济补充。

  目前晓慧家庭的主要收入全部集中在任超身上,因此,在1-2年的过渡期内,一定要确保家庭唯一的收入来源不能中断。

  在保险方案设计方面,结合家庭收入情况,首先和主要要做的,就是针对任超的收入进行保护,为他购买充足的保险保障,将可能造成任超收入中断的风险,如意外、重疾、残疾等,在合理的家庭预算里全面进行预防。

  由于晓慧患有乳腺癌,一般情况下,今后她已不能够再购买重疾险,可在养老保险及理财保险产品中进行选择。考虑到目前晓慧家庭的财务状况,1-2年内,不建议晓慧和家人购买养老及理财保险,待家庭经济状况有所改善后,再根据家庭预算,为任超进行重疾险加保和为两人购买养老及理财保险产品。

  解决方案:家庭经济支柱收入保障计划

  涵盖人身意外保险、重大疾病保险、社保住院报销补充险、意外险、意外医疗保险。

  太平福利健康计划C款,30万元保额,保费7350元;

  太平真爱健康计划三(每年累计报销2万元,社保报销后,进行二次报销),保费677元;

  太平综合意外保险,20万元保额(和福利健康计划叠加给付),保费540元;

  太平综合意外附加意外伤害医疗报销10000元每次,保费120.5元;

  总保费合计:8687.5元(合每月724元)。

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